Sigurimi shëndetësor publik kundër privat në Gjermani

Ky kapitull ju ndihmon të merrni dy vendime që shumica e udhëzuesve i bashkojnë në një dhe më pas i gabojnë. E para është nëse do të siguroheni publikisht apo privatisht, gjë që në të vërtetë nuk është aspak një krahasim çmimesh, por një vendim se çfarë mund të ndryshoni më vonë. E dyta është nëse do të blini një Krankenzusatzversicherung, sigurim shëndetësor plotësues, përveç sistemit në të cilin futeni. Ato janë vendime të ndara, ato funksionojnë me logjikë të ndryshme, dhe ngatërrimi i tyre është mënyra se si njerëzit përfundojnë duke paguar për gjënë e gabuar.

Pothuajse çdo gjë e shkruar në anglisht rreth sigurimit shëndetësor publik kundrejt atij privat në Gjermani krahason dy kolona: koston mujore, kohën e pritjes, nëse merrni konsulentin kryesor. Ky krahasim nuk është i gabuar, thjesht synon pyetjen e gabuar. Prima që paguani në 32 është e njohur dhe prima që paguani në 62 jo, dhe rregulli që rregullon hendekun midis tyre është një pjesë e statutit që shumica e artikujve krahasimorë nuk e përmendin kurrë. Pra, ky kapitull nuk e rishpjegon se si funksionon secili sistem. Kapitujt për vëllezërit e motrat e bëjnë tashmë këtë, dhe e bëjnë më hollësisht sesa duhet një udhëzues vendimmarrjeje. Ajo që vijon supozon se ju e dini përafërsisht se çfarë janë GKV dhe PKV, dhe përqendrohet tërësisht në zgjedhjen midis tyre dhe në atë që duhet të merrni më pas.

Nëse ende nuk e dini se si funksionojnë të dy sistemet, filloni me Insurance Essentials në Gjermani, i cili hartëzon të gjithë peizazhin e sigurimeve, përcakton mekanizmat e GKV dhe PKV, shpjegon plotësisht pragun e të ardhurave dhe mbulon se si mbulimi juaj ndërvepron me lejen tuaj të qëndrimit. Për mënyrën se si qeveriset sistemi dhe si të kundërshtoni një refuzim, shihni Pasqyrë gjithëpërfshirëse e sistemit gjerman të kujdesit shëndetësorPër përdorimin e sistemit pasi të jeni në të, shihni Sistemi gjerman i kujdesit shëndetësorKy kapitull qëllimisht nuk përsërit asnjërën prej tyre.

Një paralajmërim në lidhje me numrat para se të vazhdoni leximin. Shifrat e sigurimeve shëndetësore ndryshojnë çdo janar dhe ato janë shifrat më të paqëndrueshme në këtë faqe interneti. Aty ku shfaqet një shifër më poshtë, është shifra e vitit 2026 dhe tregon se nga vjen. Asgjë këtu nuk është këshillë sigurimi, ligjore apo tatimore, dhe seksionet mbi mbulimin privat përshkruajnë një treg në vend që të japin një rekomandim.

Pyetja e Vërtetë Pas Sigurimit Shëndetësor Publik kundrejt atij Privat

Ja forma e vendimit, e shprehur qartë. GKV ju vlerëson në bazë të të ardhurave tuaja dhe injoron trupin tuaj. PKV ju vlerëson në bazë të trupit tuaj dhe injoron të ardhurat tuaja. Kjo fjali e vetme shpjegon pothuajse çdo pasojë që vjen më pas, përfshirë ato që i habisin njerëzit njëzet vjet më vonë.

Meqenëse GKV ngarkon një përqindje të të ardhurave deri në një kufi, një person i shëndetshëm me të ardhura të larta dhe pa persona në varësi, në një kuptim të ngushtë kontabël, subvencionon njerëz të tjerë. Në vitin 2026, norma e përgjithshme e kontributeve është 14.6 përqind, çdo fond shton Zusatzbeitrag-un e vet sipër me një mesatare referimi prej 2.9 përqind, dhe kontributet ndalojnë së ngarkuari mbi Beitragsbemessungsgrenze prej 5,812.50 eurosh në muaj. Një inxhinier softuerësh 34-vjeçar që fiton shumë mbi atë kufi shikon numrin që rezulton, shikon një kuotë private që shpesh është gjysma e saj për një mbulim dukshëm më të mirë, dhe arrin në përfundimin se tregu privat është thjesht më i lirë. Në atë moment, në atë vit, për atë person, shumë shpesh është. Ky nuk është një mashtrim apo një skandal shitjeje të gabuar. Është aritmetikë, dhe aritmetika është reale.

Problemi është se aritmetika është një pamje e shkurtër e vitit më të lirë të një kontrate dyzetvjeçare, dhe krahasimi bëhet në pikën e vetme të jetës suaj kur mbulimi privat duket më i miri. Ju jeni i ri, nuk keni fëmijë, nuk keni diagnoza dhe siguruesi privat ka llogaritur një prim pikërisht mbi këto fakte. Secila prej këtyre katër gjërave është e përkohshme. Pyetja nuk është se cili sistem është më i lirë këtë vit. Pyetja është se në cilin sistem dëshironi të jeni gjatë viteve kur jeni të shtrenjtë, dhe nëse do të keni ende një zgjedhje deri atëherë. Përgjigja për gjysmën e dytë të asaj pyetjeje është zakonisht jo, dhe kjo është ajo për të cilën flet seksioni tjetër.

Dera me një drejtim: Çfarë ju bën në të vërtetë neni §6(3a) SGB V

Rregulli është mjaft i shkurtër për ta shprehur plotësisht. Sipas §6 Abs. 3a SGB V, një person që i nënshtrohet sigurimit të detyrueshëm pas përfundimit të vitit të 55-të është versicherungsfrei, pa sigurim, nëse nuk ka qenë në sistemin statutor në asnjë moment në pesë vitet e mëparshme dhe, për të paktën gjysmën e asaj periudhe, versicherungsfrei, ka qenë i përjashtuar nga sigurimi i detyrueshëm, ose jashtë tij për shkak të vetëpunësimit. "Versicherungsfrei" tingëllon si një përfitim. Nuk është. Do të thotë që dera është e mbyllur. Do të thotë që rruga e zakonshme për t'u kthyer në GKV, duke marrë një punë që paguhet nën pragun, ndalon së funksionuari. Mund ta pranoni punën. Nuk do ta merrni sigurimin.

Lexojeni me kujdes statutin dhe është më i ashpër nga sa sugjeron përmbledhja, në një mënyrë që i prek veçanërisht familjet. Neni 4 parashikon që të qenit i martuar ose në një Lebenspartnerschaft me një person në atë pozicion llogaritet njësoj si të jesh vetë në të. Një bashkëshort/e që nuk ka qenë kurrë i siguruar privatisht, nuk ka qenë kurrë i vetëpunësuar dhe nuk ka marrë kurrë asnjë nga këto vendime mund të përjashtohet nga historia e sigurimit të bashkëshortit/es ​​tjetër. Insurance Essentials në Gjermani përcakton rregullin dhe përjashtimet e tij në mënyrë të plotë, kështu që ky kapitull nuk do t'i ripërsërisë ato. Ajo që do të bëjë është ta bëjë pasojën konkrete, sepse pasoja është ajo që njerëzit nuk arrijnë ta përfytyrojnë.

Imagjinojeni, pra. Jeni 57 vjeç. Prima juaj private është rritur çdo disa vjet për dy dekada, gjë që është normale dhe të cilën e shpjegon seksioni tjetër. Jeni pensionuar para kohe, ose biznesi juaj ka pasur tre vite të këqija, ose punëdhënësi juaj ka falimentuar dhe subvencioni që pagoi në heshtje gjysmën e primit tuaj është zhdukur bashkë me të. Do të dëshironit të ktheheshit në sistemin statutor, ku kontributi juaj do të ishte një përqindje e të ardhurave tani modeste dhe bashkëshorti/ja juaj që nuk fiton të ardhura do të mbulohej falas. Nuk mundeni. Jo sepse siguruesi juaj refuzon, por sepse ligji nuk do ta lejojë sistemin statutor t'ju marrë. Mundësitë tuaja në atë pikë janë të zvogëloni mbulimin tuaj privat, të kaloni në Basistarif ose të vazhdoni të paguani. Kjo është e gjithë lista.

Pra, formulimi i ndershëm i këtij vendimi nuk është "cili është më i lirë". Është: sot po ju ofrohet një zbritje në këmbim të heqjes dorë, në moshën 55 vjeç, nga e drejta për të ndryshuar mendje. Ndonjëherë kjo është një shkëmbim i mirë. Për një Beamter zakonisht është një shkëmbim i shkëlqyer. Por duhet të bëhet me shkëmbimin e shkruar në atë formë, jo të fshehur pas një krahasimi mujor të primeve, dhe duhet të bëhet duke ditur se personi që do të jetojë me të nuk jeni ju siç jeni tani.

Pse Primet Private Rriten Gjithsesi: Ngjarje të Ndryshimeve

Të sapoardhurve u thuhet shpesh se primet private nuk rriten me moshën, sepse siguruesit gjermanë ndërtojnë rezerva për shkak të plakjes. Kjo është gjysmë e vërtetë, dhe gjysma që është e gabuar është gjysma që ka rëndësi për vendimin tuaj.

Ajo që bëjnë në të vërtetë rezervat e plakjes është reale dhe ia vlen të kuptohet. Sigurimi shëndetësor privat në Gjermani duhet të operohet sipas Art der Lebensversicherung, mbi parimet e sigurimit të jetës. Primi juaj në të tridhjetat vendoset qëllimisht mbi atë që kushton në të vërtetë kujdesi juaj në atë moshë, dhe teprica lihet mënjanë dhe investohet për të financuar paraprakisht kostot shumë më të larta të të shtatëdhjetave tuaja. Pa këtë, një prim privat do të rritej ndjeshëm dhe vazhdimisht me moshën, siç ndodh në tregjet vërtet të vlerësuara sipas moshës, dhe do të bëhej thjesht i papagueshëm pikërisht në momentin kur ju nevojitet. Rezerva është mekanizmi që ndalon plakjen tuaj, më vete, t'ju rivlerësojë.

Por plakja juaj nuk është e vetmja gjë që lëviz. Rezervat e plakjes llogariten në bazë të supozimeve: sa do të kushtojë ilaçi, sa gjatë do të jetojnë njerëzit, çfarë interesi do të fitojnë rezervat. Kur kostot mjekësore rriten më shpejt se sa supozohet, kur shfaqet një klasë e re ilaçesh, kur jetëgjatësia përmirësohet ose kur normat e interesit qëndrojnë të ulëta për një dekadë dhe rezervat fitojnë më pak se llogaritja e premtuar, supozimet duhet të korrigjohen. Ligji gjerman nuk lejon rregullime të vogla vjetore për ta zbutur këtë. Një sigurues mund të rillogaritë vetëm kur të kalojë një shkaktar i përcaktuar, dhe kur rillogarit duhet të korrigjojë gjithçka që është grumbulluar që nga hera e fundit. Rezultati praktik nuk është një pjerrësi e butë lart. Është një vijë e sheshtë dhe pastaj një kërcim, pastaj një vijë e sheshtë dhe pastaj një kërcim, dhe kërcimet bëhen më të mëdha dhe ndodhin më shpesh ndërsa plakeni, sepse atëherë llogaritja e rezervës po bën më shumë punë.

Asgjë nga këto nuk është e fshehur ose e papërshtatshme, dhe PKV-Verband publikon hollësisht për këtë. Por vini re sa keq bashkëvepron me seksionin e mëparshëm. Kërcimet e primeve mbërrijnë në të pesëdhjetat dhe të gjashtëdhjetat tuaja. Dera mbyllet në 55. Të dy faktet nuk janë rreziqe të pavarura që mund të ndodhin të dyja. Ato janë e njëjta ngjarje, të renditura në mënyrë që rritja të mbërrijë në mënyrë të besueshme pasi dalja të jetë vulosur. Kushdo që vendos për këtë në 30 duhet t'i supozojë rritjet e primeve si një siguri, jo një rrezik, dhe duhet të pyesë se çfarë do të bënte në lidhje me to në 60, kur përgjigjja nuk mund të jetë "kthim prapa".

Dyshemetë: Basistarif, Standardtarif dhe Notlagentarif

Gjermania nuk i la njerëzit të binin nga fundi i sistemit privat. Ndërtoi dysheme. Ato janë reale dhe duhet t'i dini emrat e tyre, sepse një krahasim që i injoron ato e ekzagjeron rrezikun dhe një krahasim që mbështetet tek ato e ekzagjeron sigurinë.

Kufiri që ka rëndësi sot është Basistarif, tarifa bazë, e rregulluar nga §152 VAG. Çdo sigurues vendas që shkruan mbulim shëndetësor privat zëvendësues duhet të ofrojë një Basistarif uniform në të gjithë industrinë, përfitimet e të cilit janë të krahasueshme në natyrë, fushëveprim dhe shumë me përfitimet që ju do të kishit një kërkesë sipas Kapitullit 3 të SGB V. Me fjalë të tjera, afërsisht mbulim GKV, i ofruar privatisht. Ai vjen me një detyrim pranimi, dhe statuti kufizon primin e tij: sipas §152(3) VAG, primi Basistarif nuk mund të kalojë GKV Höchstbeitrag, i përcaktuar si norma e përgjithshme e kontributit plus Zusatzbeitrag mesatar i shumëzuar me Beitragsbemessungsgrenze. Nëse merrni parasysh shifrat e vitit 2026, kjo është 17.5 përqind e 5,812.50 eurove, pra afërsisht 1,017 euro në muaj. Nëse pagesa edhe e kësaj do t'ju shtynte në Hilfebedürftigkeit sipas kuptimit të SGB II ose SGB XII, §152(4) e përgjysmon atë për aq kohë sa zgjat kjo. Mund të bini dakord për zbritje prej 300, 600, 900 ose 1,200 eurosh për ta ulur më tej atë.

Dy gjëra vijojnë që artikujt krahasues rrallë i thonë me zë të lartë. Së pari, Basistarif është një minimum, jo ​​një shpëtim: kufiri i tij i primeve është kontributi maksimal i GKV, i cili është ajo që paguan një person me të ardhura të larta, dhe ju mund ta kërkoni atë pikërisht sepse të ardhurat tuaja kanë rënë. Ju ndalon të jeni të pasiguruar. Nuk ju bën të ndiheni rehat. Së dyti, nuk është ajo që keni në të vërtetë. Mbulimi Basistarif është ekuivalent me GKV, kështu që kthimi në të do të thotë të hiqni dorë nga Chefarzt, dhoma e vetme dhe pjesa tjetër e paketës private për të cilën keni paguar që nga të tridhjetat, në moshën kur më në fund mund t'i keni përdorur ato. Standardtarif i vjetër, i cili është i kufizuar në një mënyrë të ngjashme, është i mbyllur për këdo që kontrata private e të cilit filloi më 1 janar 2009 ose më pas, një vijë ndarëse që vetë §204 VVG i referohet. Nëse po siguroheni privatisht sot, Basistarif është minimumi juaj, jo Standardtarif.

Poshtë dyshemesë ka një derë kurthe, dhe meriton një paragraf sepse është vërtet e frikshme dhe vërtet e errët. Nëse ndaloni së paguari primet tuaja private, §193(7) VVG përfundimisht ju zhvendos në Notlagentarif, tarifën e emergjencës sipas §153 VAG. Lexoni se çfarë mbulon: rimbursim ekskluzivisht për trajtimin e sëmundjeve akute dhe dhimbjeve, plus shtatzëninë dhe maternitetin. Ky është i gjithë përfitimi. Fëmijët e siguruar gjithashtu mbajnë programe statutore të shqyrtimit dhe vaksinimet e rekomanduara nga STIKO në Institutin Robert Koch. Menaxhimi i sëmundjeve kronike nuk është në atë listë. Kjo është ajo që fraza "ju duhet të mbani mbulim" do të thotë në praktikë sipas §193(3) VVG, e cila detyron çdo banor të ketë mbulim të kostos ambulatore dhe spitalore me një sigurues të licencuar në Gjermani dhe kufizon zbritjet në 5,000 euro në vit kalendarik për person. Detyrimi për të siguruar ka forcë, dhe ato tregojnë nga ju.

§204 VVG Tarifwechsel: E drejta që pothuajse askush nuk e përdor

Ky është paragrafi më i vlefshëm në kapitull për këdo që është tashmë i siguruar privatisht, dhe zakonisht lihet jashtë udhëzuesve në gjuhën angleze. Nëse primi juaj privat është bërë i papërballueshëm, hapi juaj i parë nuk është ta anuloni dhe nuk është të kërkoni më shumë. Është §204 VVG.

Sipas §204 Abs. 1 Nr. 1 VVG, ndërsa kontrata juaj është në fuqi, ju mund të kërkoni që siguruesi juaj të pranojë një kërkesë për të kaluar në çdo tarifë tjetër që ofron me gleichartiger Versicherungsschutz, një lloj mbulimi ekuivalent, duke kredituar si të drejtat që keni fituar sipas kontratës ashtu edhe Alterungsrückstellung-un tuaj. Lexojeni këtë dy herë. Jo vullneti i mirë i siguruesit tuaj të ri. Jo një ofertë diskrecionare. Një kërkesë statutore kundër siguruesit tuaj dhe rezervës suaj të vjetëruar, gjëja që keni financuar paraprakisht për njëzet vjet, vjen me ju. Siguruesit zakonisht shesin shumë tarifa dhe i mbyllin ato të vjetrat për bizneset e reja; një tarifë e mbyllur me një grup anëtarësh në tkurrje dhe plakje bëhet strukturisht më e shtrenjtë me kalimin e kohës, ndërsa një tarifë më e re me mbulim të krahasueshëm mund të jetë dukshëm më e lirë për të njëjtin person në të njëjtën ditë. Kalimi midis tyre është një e drejtë, jo një favor.

Statuti është i ndershëm në lidhje me kufizimet, dhe kështu duhet të jeni edhe ju. Kur përfitimet e tarifës së synuar janë më të larta ose më të gjera se ato aktuale, siguruesi mund të vendosë një përjashtim përfitimi, një mbishpagim të përshtatshëm rreziku ose një periudhë pritjeje, por vetëm në lidhje me Mehrleistung, përfitimin shtesë, dhe jo për mbulimin që keni pasur tashmë. Dhe ju keni një levë edhe atje: e njëjta dispozitë ju lejon të shmangni mbishpagimin e rrezikut dhe periudhën e pritjes duke rënë dakord për një përjashtim mbi përfitimin shtesë. Pra, rezultati më i keq realist i një Tarifwechsel të përgatitur mirë është që ju të merrni një tarifë më të lirë pa një përmirësim që nuk e keni kërkuar kurrë.

Pse askush nuk e përdor? Sepse kërkesa duhet të përcaktojë një tarifë të synuar, dhe siguruesi juaj nuk është i detyruar të projektojë ndërrimin tuaj për ju. Këtu është vendi ku tregu bëhet i pakëndshëm: një agjent që paguan një komision për biznes të ri nuk ka arsye t'ju zhvendosë brenda shtëpisë falas. Ekzistojnë këshilltarë të pavarur të Tarifwechsel dhe zakonisht ngarkojnë një tarifë, dhe qendrat e këshillimit të konsumatorit mbulojnë edhe këtë bazë. Pika për vendimin tuaj tani, përpara se të keni blerë diçka, është më e thjeshtë. §204 është arsyeja pse "primi im u bë shumë i shtrenjtë" nuk është e njëjta gjë me "jam i bllokuar", dhe është arsyeja pse një rritje e primit në 58 është një problem për t'u punuar dhe jo një katastrofë. Megjithatë, nuk është një mënyrë për t'u kthyer në GKV. Asgjë nuk është.

Familja: Fakti që përcakton Sigurimin Shëndetësor Publik kundrejt atij Privat

Nëse lexoni një pjesë të këtij kapitulli dhe anashkaloni pjesën tjetër, lexoni këtë. Për këdo që ka fëmijë ose synon të ketë, një dispozitë zakonisht zgjidh zgjedhjen përpara se çdo konsideratë tjetër të dëgjohet, dhe është fakti që përmendet më shpesh kalimthi kur duhet të jetë titulli.

Sipas §10 SGB V, Familienversicherung, bashkëshorti/ja ose Lebenspartner dhe fëmijët e një anëtari të GKV janë të siguruar pa asnjë kontribut. Jo me një normë të reduktuar. Pa kosto. Një person i vetëm që fiton të ardhura në sistemin statutor mbulon një partner jo-punonjës dhe tre fëmijë për saktësisht të njëjtin kontribut si një person i vetëm me të njëjtën pagë. Kushtet janë të zakonshme dhe përmbushen lehtësisht: ata duhet të jenë banues në Gjermani, të mos jenë të siguruar ndryshe në mënyrë të detyrueshme ose vullnetare, të mos jenë vetë versicherungsfrei, të mos jenë të vetëpunësuar si profesioni i tyre kryesor, dhe të ardhurat e tyre totale nuk duhet të kalojnë rregullisht një të shtatën e Bezugsgröße mujore sipas §18 SGB IV, një shifër që rivendoset çdo janar, ose pragun e Minijob nëse ajo që kanë është një Minijob. Fëmijët janë të mbuluar deri në 18 vjeç, deri në 23 nëse nuk janë në punësim, dhe deri në 25 ndërsa janë në arsim.

Tregu privat nuk mund ta bëjë këtë dhe as nuk pretendon ta bëjë. Sigurimi shëndetësor privat është një kontratë për person dhe sigurohet për person. Çdo fëmijë është një polisë e veçantë me një prim të veçantë. Një bashkëshort/e që nuk fiton të ardhura është një polisë e veçantë me një prim të veçantë, të vlerësuar sipas moshës dhe shëndetit të tij/saj, dhe një bashkëshort/e që ka qenë jashtë tregut të punës duke rritur fëmijë nuk ka të ardhura kundrejt të cilave të vlerësojë diçka. Prima e vetme që dukej si një ofertë e mirë në moshën 32 vjeç bëhet katër prime në moshën 38 vjeç, dhe e katërta nuk është më e lira.

Kryeni krahasimin me ndershmëri dhe modeli është i qartë. Një person i vetëm me të ardhura të larta dhe shëndet të mirë krahason një prim privat me një kontribut statutor dhe privati ​​shpesh fiton në kosto. Një person i martuar me të ardhura të larta me një partner që nuk fiton dhe dy fëmijë krahason katër prime private me një kontribut statutor që nuk ndryshon fare kur mbërrijnë fëmijët. Nuk ka një rregullim të besueshëm të numrave në të cilin kjo është afër. Kjo është arsyeja pse keqardhja e dytë më e zakonshme në tregun gjerman të sigurimeve, pas mosdijes për §6(3a), është një person që është siguruar privatisht ndërsa ishte beqar dhe më pas ka pasur familje.

Dy kualifikime, sepse rregulli nuk është magjik. Nëse bashkëshorti/ja me të ardhura më të larta është i siguruar privatisht, është versicherungfrei dhe fiton më shumë se bashkëshorti/ja tjetër mbi një kufi të përcaktuar, fëmijët mund të përjashtohen nga Familienversicherung edhe pse prindi tjetër është në GKV, dhe më pas ata duhet të jenë të siguruar privatisht. Ky është një kurth i vërtetë dhe nuk është i dukshëm nga jashtë. Dhe Familienversicherung kërkon që anëtari i familjes të ketë vendbanimin e tij/saj në Gjermani, gjë që ka rëndësi nëse partneri/ja juaj do të mbërrijë më vonë ose do të kalojë periudha të gjata jashtë vendit. Nëse ndonjëra prej këtyre ju përshkruan, merrni këshilla të vërteta para se të angazhoheni, sepse të dyja përcaktohen nga faktet rreth familjes suaj dhe jo nga preferenca juaj.

Ku privatët zakonisht fitojnë: Beamte, Beihilfe dhe të vetëpunësuarit

Argumentet kundër mbulimit privat të mësipërm janë të forta, por nuk janë universale, dhe të pretendosh të kundërtën do të ishte e pandershme. Ekzistojnë dy grupe për të cilat sigurimi privat është normalisht përgjigja e duhur, dhe nëse bëni pjesë në njërën prej tyre, shumica e paralajmërimeve në këtë kapitull vlejnë për ju me shumë më pak forcë.

E para është Beamte, nëpunës civilë të karrierës, së bashku me gjyqtarë, ushtarë dhe mbajtës të posteve publike të krahasueshme. §6(1) Nr. 2 SGB V i bën ata versicherungsfrei në radhë të parë ku ata kanë të drejtë për pagë të vazhdueshme dhe për Beihilfe në rast sëmundjeje. Beihilfe është kontributi i drejtpërdrejtë i punëdhënësit në faturat e tyre mjekësore, dhe zakonisht mbulon një pjesë të konsiderueshme të tyre, duke u rritur për anëtarët e familjes dhe përsëri në pension. Prandaj, një Beamter nuk ka nevojë të sigurojë të gjithë rrezikun, vetëm pjesën që Beihilfe nuk mbulon, dhe tregu privat e shet pikërisht atë si një Beihilfe-konformer Ergänzungstarif. Ekonomia nuk është e afërt: sigurimi i një pjese të rrezikut privatisht kushton një pjesë të primit, ndërsa hyrja në sistemin statutor vullnetarisht do të thoshte të paguante një kontribut të plotë ndërsa një e drejtë Beihilfe qëndron e papërdorur pranë tij. §152(1) VAG kërkon që Basistarif të përfshijë edhe një variant Beihilfe, kështu që edhe kufiri minimal është i përshtatur për ta. Nëse je përdorues i Beamter, opsioni privat është parazgjedhur dhe pyetja interesante është se cila tarifë, jo cili sistem.

Grupi i dytë janë të vetëpunësuarit, dhe rasti i tyre është më i balancuar se i pari, prandaj shumë prej tyre gabojnë. Si Freiberufler ose Selbständiger, në përgjithësi nuk jeni i siguruar detyrimisht, kështu që mund të zgjidhni cilindo sistem me çdo të ardhur. Tërheqja drejt sistemit privat është se në sistemin statutor nuk ka punëdhënës që të paguajë gjysmën e asgjëje: 14.6 përqind e plotë, Zusatzbeitrag i plotë dhe kontributi i plotë i kujdesit prej 3.6 përqind të gjitha bien mbi ju, dhe për një anëtar vullnetar me të ardhura modeste ose të pakta, fondi llogarit mbi të ardhurat tuaja totale dhe zbaton një bazë minimale vlerësimi, kështu që një vit i keq nuk prodhon një faturë proporcionalisht të vogël. Një prim privat, i vlerësuar sipas moshës dhe shëndetit tuaj në vend të xhiros suaj, mund të jetë dukshëm më i ulët dhe nuk interesohet se çfarë keni faturuar tremujorin e kaluar. Ky është një avantazh i vërtetë dhe kjo është arsyeja pse kaq shumë punonjës të pavarur kalojnë në sektorin privat.

Shtytja nga ana tjetër është gjithçka në këtë kapitull. Vetëpunësimi është pikërisht karriera ku të ardhurat janë më pak të parashikueshme gjatë dyzet viteve, ku askush nuk paguan subvencion, ku një dekadë e keqe është plotësisht e mundur dhe ku personi që vendos në moshën 30 vjeç ka më pak ide se çfarë do të fitojë vetja e tij 58-vjeçare. Një punonjës i pavarur që zgjedh privatin po vë bast jo vetëm për shëndetin e tij, por edhe për biznesin e tij. Nëse po e peshoni këtë, lexojeni së bashku. Punë e pavarur dhe vetëpunësim në Gjermani, dhe vini re se cilindo sistem që të zgjidhni, seksioni Krankentagegeld më poshtë nuk është opsional për ju.

Subvencioni i Punëdhënësit dhe Kufiri që Duhet të Dini

Punonjësit që krahasojnë një kuotë private me një zbritje statutore zakonisht bëjnë një gabim aritmetik, dhe kjo i bën më shumë përshtypje anës private. Ata krahasojnë zbritjen e tyre statutore nga fletëpagesa, e cila është gjysma e kontributit, me të gjithë primin privat, ose me të gjithë primin privat, pasi kanë dëgjuar në mënyrë të paqartë se punëdhënësi paguan diçka. Të dyja krahasimet janë të gabuara, në drejtime të kundërta, dhe rregulli aktual ia vlen të saktësohet sepse ka një kufi që bie pikërisht aty ku nuk do të dëshironit.

§257 Abs. 2 SGB V i jep një punonjësi që është versicherungfrei vetëm për shkak të pragut të të ardhurave, ose sipas §6 Abs. 3a, dhe i cili është i siguruar privatisht me mbulim që korrespondon në natyrë me përfitimet statutore, një kërkesë për një Beitragszuschuss nga punëdhënësi i tij. Shuma përcaktohet saktësisht: gjysma e normës së përgjithshme të kontributit sipas §241 plus gjysma e Zusatzbeitragssatz mesatare sipas §242a, e aplikuar për të ardhurat që do të ishin kontributive nëse do të ishit të siguruar detyrimisht, që do të thotë se paga juaj e kufizuar në Beitragsbemessungsgrenze. Në shifrat e vitit 2026 kjo është 8.75 përqind e maksimumit 5,812.50 euro në muaj, pra afërsisht 509 euro. Ekziston një kufi i dytë sipër: subvencioni nuk mund të kalojë kurrë gjysmën e asaj që paguani në të vërtetë për sigurimin tuaj shëndetësor. Një subvencion i veçantë ekziston për polisën private të kujdesit afatgjatë sipas të njëjtit model.

Të dy kufizimet kanë rëndësi dhe kanë rëndësi në kohë të ndryshme. Kufiri i BBG do të thotë që subvencioni ndalon së rrituri sapo paga juaj të kalojë 5,812.50 euro në muaj, kështu që një rritje nga 90,000 në 140,000 euro nuk i shton asgjë. Kufiri i gjysmës së primit do të thotë që nëse primi juaj është i ulët, siç do të jetë ndërsa jeni i ri dhe i shëndetshëm, subvencioni është më i vogël se shifra kryesore dhe thjesht e përgjysmon faturën tuaj. Por subvencioni është një shumë fikse në euro, dhe primi juaj nuk është. Ai rritet. Pra, pjesa e primit tuaj privat që mbulon punëdhënësi është më e larta në vitet kur keni më pak nevojë për ndihmë dhe tkurret vazhdimisht gjatë gjithë karrierës suaj, pikërisht kur fillojnë të vijnë rritjet e primeve. Në sistemin statutor, gjysma e punëdhënësit mbetet gjysmë përgjithmonë.

Pika e fundit në lidhje me subvencionin është ajo që askush nuk e planifikon. Ai paguhet nga një punëdhënës. Nëse bëheni të vetëpunësuar, dilni në pension para kohe ose humbni punën, kjo ndalet dhe primi i plotë është i juaji. Ky nuk është një skenar i largët: është një karrierë normale. Kur modeloni opsionin privat, modelojeni atë një herë me subvencion dhe një herë pa subvencion, sepse ka shumë të ngjarë të jetoni në të dy botët, dhe bota pa subvencion është ajo që vjen në të njëjtën kohë me rritjen e primit dhe mbylljen e derës.

Si ta zbatosh në të vërtetë vendimin

Faqet e krahasimit e paraqesin këtë si një formular për t'u plotësuar. Është më afër një numri të vogël pyetjesh të bëra në një renditje të rreptë, dhe renditja është ajo që bën punën, sepse shumica e njerëzve ndalen pas pyetjes së tretë kur ato që kanë rëndësi vijnë më vonë.

Filloni me faktin nëse keni ndonjë zgjedhje. Shumica e punonjësve nuk kanë: nën Versicherungspflichtgrenze prej 77,400 eurosh në vit, ose 6,450 eurosh në muaj në vitin 2026, ju jeni të siguruar detyrimisht dhe vendimi nuk është i juaji. Mbi të, dhe për Beamte, studentët dhe të vetëpunësuarit sipas rregullave të tyre, është. Pastaj pyetni nëse jeni një Beamter, sepse nëse po, përgjigjja është pothuajse me siguri private dhe mund të ndaloni. Pastaj pyetni nëse ka, ose do të ketë, persona në varësi pa të ardhurat e tyre. Nëse do të ketë, aritmetika Familienversicherung ka shumë të ngjarë të dominojë gjithçka tjetër, dhe nuk është aq e ngushtë sa të nevojitet një spreadsheet.

Vetëm tani pyet për paratë dhe pyete siç duhet. Mos e krahaso primin e këtij viti me kontributin e këtij viti. Pyet se si do të duken të ardhurat e tua në moshën 60 vjeç dhe nëse familja jote mund të paguajë një prim që është rritur ndjeshëm në terma realë nga ato të ardhura pa një subvencion nga punëdhënësi. Pyet çfarë ndodh nëse nuk je më punonjës. Pyet çfarë ndodh nëse partneri yt ndalon së fituari. Nëse përgjigjja e sinqertë për ndonjërën prej tyre është "Do të më duhej të kthehesha në GKV", atëherë opsioni privat nuk është i përballueshëm për ty, çfarëdo që të thotë kuota e këtij viti, sepse kjo është e vetmja gjë që nuk do ta lejojë.

Pastaj, përpara se të nënshkruani ndonjë gjë, bëni tre gjëra konkrete. Merrni kushtet aktuale të tarifës në vend të fletës së shitjes dhe zbuloni konkretisht nëse tarifa është e hapur për biznese të reja apo e mbyllur, sepse një tarifë e mbyllur vjetërohet keq dhe §204 ekziston pjesërisht për këtë arsye. Pyesni se sa i kushton e njëjta tarifë një 60-vjeçari sot, e cila është një pyetje që siguruesi mund t'i përgjigjet dhe një shitës do të preferonte që ju të mos e bënit, dhe e cila ju tregon shumë më tepër se çdo parashikim. Dhe zbuloni se kush po ju këshillon: një Versicherungsmakler është ligjërisht agjenti juaj, një Versicherungsvertreter përfaqëson siguruesin dhe të dyja paguhen, zakonisht me komision mbi polisën që nënshkruani. Një takim Honorarberater me pagesë ose një takim Verbraucherzentrale kushton para pikërisht sepse askush nuk po i paguan ata për të arritur në një përfundim të caktuar.

Një pjesë e fundit e vendimit që nuk ka të bëjë fare me mjekësinë. Anëtarësimi statutor e bën automatike vërtetimin e mbulimit të mjaftueshëm shëndetësor për lejen tuaj të qëndrimit: ju paraqisni një Mitgliedsbescheinigung dhe pyetja mbyllet. Mbulimi privat mund ta përmbushë kërkesën dhe zakonisht e bën, por duhet të përmbushë kriteret për përjashtimet, zbritjet dhe kufijtë e përfitimeve, dhe politikat për emigrantët ose udhëtimet zakonisht nuk i përmbushin ato. Insurance Essentials në Gjermani mbulon këto kritere në detaje. Nëse e drejta juaj për të qëndruar në Gjermani varet nga mbulimi juaj, ky është një argument nga ana statutore që nuk shfaqet kurrë në një krahasim të primeve.

Krankenzusatzversicherung: Një vendim krejtësisht i ndryshëm

Gjithçka më sipër kishte të bënte me një vendim që e merr një herë dhe nuk mund ta anulosh. Krankenzusatzversicherung, sigurimi plotësues shëndetësor, është lloji i kundërt i vendimit dhe meriton gjysmën e dytë të këtij kapitulli sepse është vendi ku shumica e lexuesve të kësaj faqeje do të përfundojnë në të vërtetë. Nëse jeni në GKV dhe nuk jeni Beamter dhe keni ose dëshironi një familje, përgjigjja e ndershme për sigurimin shëndetësor publik kundrejt atij privat është zakonisht "qëndroni statutor". Kjo përgjigje shpesh jepet sikur ta mbyllte temën. Nuk e mbyll. E hap këtë.

Një Zusatzversicherung është një kontratë sigurimi privat që vendoset mbi mbulimin statutor dhe paguan për gjëra që GKV ose nuk i paguan ose paguan vetëm një pjesë të tyre. Shitet nga të njëjtët sigurues privatë, sigurohet në të njëjtën mënyrë dhe rregullohet nga i njëjti VVG. Ajo që nuk është është një sigurim i vogël shëndetësor privat. Nuk zëvendëson asgjë, nuk është mbulim zëvendësues, nuk ka të bëjë fare me §6(3a) dhe blerja e një të tille nuk ka asnjë efekt në aftësinë tuaj për të ndërruar sisteme më vonë. Ky është fakti më i rëndësishëm strukturor në lidhje me të: një Zusatz është i kthyeshëm. Mund ta anuloni. Asgjë në të nuk e mbyll derën.

Kjo asimetri është arsyeja pse të dy vendimet nuk duhet të merren kurrë së bashku dhe pse renditja ka rëndësi. Zgjedhja GKV-kundër-PKV është e përhershme, kështu që duhet të bëhet ngadalë, pesimistisht dhe në rastin më të keq. Zgjedhja Zusatz është e kthyeshme dhe modulare, kështu që duhet të bëhet me gëzim, një produkt në të njëjtën kohë, mbi atë që dëshironi vërtet. Një pjesë e madhe e sigurimeve private u shitet njerëzve që dëshironin mbulim më të mirë dentar dhe një dhomë të vetme spitalore dhe u bindën të blinin një sistem të tërë paralel për t'i marrë ato. Në shumicën e rasteve, tre polica plotësuese do të kishin ofruar atë që kërkonin, me një pjesë të kostos, pa hequr dorë nga Familienversicherung ose të drejtën për të ndryshuar mendje.

Një rregull i rregullon të gjitha dhe është gjëja që të huajt gabojnë më shpesh, kështu që shfaqet në krye dhe jo në fund. Një Zusatzversicherung çmohet dhe jepet në bazë të shëndetit tuaj në momentin që aplikoni. Nuk është një shërbim që porosisni kur keni nevojë për të. Çdo produkt më poshtë është i lirë, i lehtë dhe i disponueshëm ndërsa jeni mirë, dhe i shtrenjtë, i kufizuar ose i refuzuar pasi të ketë një diagnozë në dosjen tuaj. I gjithë qëllimi i marrjes së një të tille është ta merrni atë para se të keni një arsye për ta bërë.

Zahnzusatzversicherung: Shitësi më i madh dhe tre kurthet e tij

Mbulimi dentar është polica plotësuese që gjermanët blejnë më shumë, dhe për një arsye të qartë. GKV mbulon stomatologjinë me një model me subvencion fiks: paguan një shumë të përcaktuar për trajtimin standard për diagnozën tuaj dhe asgjë më shumë. Nëse dëshironi mbushjen standarde dhe protezën standarde, kjo është kryesisht në rregull. Nëse dëshironi një inlay qeramik ose një implant, sistemi statutor paguan atë që do të kishte paguar për alternativën bazë dhe boshllëku është i juaji, dhe në implante ky boshllëk shkon në mijëra euro për dhëmb. Një Zahnzusatz është produkti që e mbyll atë, dhe ndryshe nga pjesa më e madhe e këtij tregu, është vërtet me vlerë të mirë për shumicën e njerëzve.

Kurthi i parë është Wartezeit, periudha e pritjes, zakonisht tetë muaj, gjatë së cilës polica nuk paguan asgjë. Kjo është e drejtpërdrejtë dhe relativisht e vogël. E dyta është më e keqe dhe është vendi nga ku vjen zhgënjimi më i madh: Zahnstaffel, shkalla dentare. Pothuajse çdo tarifë kufizon atë që do të paguhet në vitet e para, dhe kufiri është kumulativ: një shumë e kufizuar në vitin e parë, një total disi më i madh në dy të parat, përsëri më i madh në tre të parat, dhe vetëm pas katër ose pesë vitesh tarifa paguan atë që thotë titulli i broshurës. Logjika është e qartë pasi të thuhet, pasi pa të të gjithë do të blinin një polisë javën që dentisti i tyre përmendi një implant. Por kjo do të thotë që një Zahnzusatz i marrë në përgjigje të një problemi është pothuajse i padobishëm, dhe kjo do të thotë që tarifat që reklamojnë mungesën e Zahnstaffel po e çmojnë atë bujari diku tjetër, zakonisht në një Gesundheitsprüfung më të rreptë. Lexoni Staffel para përqindjes.

Kurthi i tretë është ai që kushton para të vërteta dhe që askush nuk e shpjegon: si ndërvepron tarifa me Bonusheft-in tuaj. Mbajeni broshurën e vogël të vulosur gjatë një kontrolli vjetor dhe subvencioni fiks statutor për protezat rritet në hapa pas pesë dhe dhjetë vitesh të dokumentuara. Këto janë para falas dhe ju duhet t'i mbledhni ato pavarësisht kësaj. Por kini kujdes se si është formuluar tarifa juaj plotësuese. Disa tarifa premtojnë të paguajnë një përqindje të faturës totale; të tjera premtojnë të paguajnë një përqindje të boshllëkut të mbetur pas subvencionit statutor; dhe disa kufizojnë pagesën e tyre në mënyrë që totali i kombinuar nga GKV dhe Zusatz të mos mund të kalojë një pjesë të deklaruar të faturës. Sipas formulimit të fundit, Bonusheft-i juaj i mirëmbajtur me kujdes rrit pjesën statutore dhe zvogëlon pagesën e siguruesit me të njëjtën shumë, kështu që ju bëni punën dhe siguruesi merr përfitimin. kapitulli mbi kujdesin shëndetësor parandalues shpjegon se sa vlejnë në të vërtetë Bonusheft dhe të drejtat statutore parandaluese, dhe ia vlen ta lexoni përpara se të zgjidhni një formulim tarifor në vend që të zgjidhni më pas.

Udhëzim praktik, pra. Blijeni herët, idealisht në të njëzetat ose të tridhjetat tuaja dhe sigurisht përpara se ndonjë dentist të ketë shkruar diçka interesante në dosjen tuaj. Blijeni kur dhëmbët tuaj janë të mërzitshëm. Kontrolloni Zahnstaffel, kufijtë vjetorë dhe kumulativë, nëse tarifa mbulon Zahnerhalt dhe trajtimin periodontal në vend të vetëm protezave, nëse përfshihet pastrimi profesional dhe me çfarë shume vjetore, dhe nëse mbulohet ortodoncia për fëmijë, sepse ky është një shpenzim i madh dhe i parashikueshëm që GKV mbulon vetëm në klasifikimet më të rënda. Dhe përgjigjuni pyetjeve shëndetësore me vërtetësi, për arsyet që seksioni §19 VVG më poshtë i bën të pakëndshme konkrete.

Krankenhauszusatzversicherung: Chefarzt, Einbettzimmer dhe çfarë po blini

Mbulimi plotësues spitalor blen dy gjërat që njerëzit i shoqërojnë më shumë me sigurimin privat: trajtim nga Chefarzt, mjeku kryesor, dhe një dhomë me një ose dy shtretër. Është shembulli më i pastër i një Zusatz që bën atë që do të bënte një polisë e plotë private, për një përfitim specifik, pa përhershmërinë.

Jini të qartë për atë që po blini dhe atë që nuk po blini, sepse marketingu nuk është. Ju nuk po blini ilaçe më të mira. Pacientët statutorë në një spital gjerman marrin të njëjtën diagnostikim, të njëjtën ndërhyrje kirurgjikale, të njëjtat ilaçe dhe të njëjtën kujdes intensiv si pacientët privatë, dhe departamenti që trajton një atak në zemër nuk konsultohet më parë me statusin tuaj të sigurimit. Ajo që po blini është zgjedhja e mjekut dhe privatësia. Nëse Chefarzt që kryen personalisht operacionin tuaj ia vlen një prime mujore varet nga operacioni: për kirurgjinë rutinë ndryshimi është kryesisht reputacional, pasi konsulenti kryesor nuk është domosdoshmërisht palë më e mirë dhe shpesh është personi më i zënë administrativisht në departament; për diçka të rrallë dhe të vështirë, zgjedhja e kirurgut specifik që dëshironi është një përfitim i vërtetë dhe i vështirë për t'u marrë ndryshe. Dhoma e vetme vlerësohet më me ndershmëri. Një dhomë e përbashkët në një spital gjerman do të thotë televizori i një të huaji, vizitorët e një të huaji dhe nata e një të huaji, dhe njerëzit që kanë kaluar dy javë në një të tillë rrallë e konsiderojnë primën si ekstravagante më pas.

Dy gjëra për t'u kontrolluar para blerjes. Së pari, zbritja ditore: shumë tarifa janë shumë më të lira me një tepricë ditore, e cila është një shkëmbim i arsyeshëm për këdo që mund të përballojë koston e një qëndrimi të shkurtër dhe dëshiron vetëm mbrojtje nga një qëndrim i gjatë. Së dyti, dhe kjo është ajo materiale, pyesni se çfarë bën tarifa në lidhje me vetë tarifën Chefarzt. Trajtimi mjekësor privat faturohet sipas Gebührenordnung für Ärzte, i cili lejon shumëzues mbi normën bazë, dhe fatura e një konsulenti të lartë për një procedurë serioze zakonisht qëndron në shumëzuesit më të lartë. Nëse tarifa juaj rimburson vetëm deri në shumëzuesin standard, ju personalisht do ta detyroheni diferencën pikërisht në faturën për të cilën keni blerë polisën. Këtu janë tarifat e lira të spitalit, dhe është një pyetje që biseda e shitjes nuk do ta ngrejë nëse nuk e bëni ju.

Së fundmi, vini re se për kë nuk është ky produkt. Nëse jeni tashmë në PKV, e keni këtë mbulim dhe blerja e tij përsëri do të ishte absurde. Nëse jeni në GKV dhe ekspozimi juaj realist në spital gjatë dekadës së ardhshme është një lindje e pakomplikuar ose një procedurë e vetme me çelës, primi gjatë dhjetë viteve mund të tejkalojë atë që do të paguanit thjesht për një dhomë më të mirë në sportelin e pranimit, e cila është një mundësi në shumë spitale. Përcaktoni çmimin e alternativës përpara se të siguroheni kundër saj.

Ambulante Zusatzversicherung: Ai për të menduar më shumë

Mbulimi plotësues ambulator është kategoria më e lirshme dhe ajo ku vlera ndryshon më shumë. Ai përfshin një kombinim të syzeve dhe lenteve të kontaktit, trajtimit Heilpraktiker dhe naturopatik, vaksinimeve shtesë, aparateve të dëgjimit përtej modelit statutor dhe rimbursimit të tarifave të recetave. Është gjithashtu kategoria ku siguruesit u shesin njerëzve më me sukses një prim mujor për një përfitim që mund ta kishin paguar nga xhepi pa e vënë re.

Bëni llogaritjet para se të blini, sepse për herë të parë aritmetika është e lehtë. Mblidhni sa keni shpenzuar në të vërtetë për artikujt e listuar në tre vitet e fundit. Nëse përgjigjja është një palë syze dhe një kurë fizioterapie, përfundimi i sinqertë është se po propozoni të siguroni një shpenzim që tashmë mund ta përballoni, që është përkufizimi i një blerjeje të keqe sigurimi. Sigurimi është për rreziqet që do të dëmtonin, jo për kostot që janë thjesht bezdisëse, dhe një Brillenversicherung është afër një plani kursimi me diferencë të siguruesit sipër. kapitull mbi farmacitë dhe recetat shpjegon Zuzahlung-un statutor dhe, më e rëndësishmja, §62 SGB V Belastungsgrenze që kufizon bashkëpagesat tuaja vjetore si pjesë e të ardhurave dhe që shumë njerëz nuk e kërkojnë kurrë. Kontrolloni nëse jeni tashmë të mbrojtur nga një kufi për të cilin nuk e dinit përpara se të siguroheni dy herë kundër të njëjtës kosto.

Ka raste kur mbulimi ambulator ia vlen dhe ka një formë. Nëse keni një angazhim të vendosur për trajtim naturopatik ose plotësues dhe e përdorni rregullisht, një tarifë që mbulon Heilpraktiker do të paguajë vetë, sepse GKV kryesisht nuk do ta bëjë dhe shpenzimet janë të parashikueshme. Nëse receta juaj është e fortë dhe ndryshon shpesh, mbulimi i syzeve mund të ketë kuptim. Nëse keni fëmijë që do të kenë nevojë për ortodonci, shikoni një tarifë dentare në vend të një tarife ambulatore. Dhe nëse udhëtoni jashtë Evropës për punë, shikoni seksionin tjetër, i cili është produkti ngjitur me atë ambulator që pothuajse të gjithë kanë nevojë në të vërtetë.

Një pikë strukturore që ia vlen të përfshihet në secilën prej këtyre. Tarifat e ambulancës janë ato që shiten më shpesh si një paketë me mbulim spitalor dhe dentar në një "paketë premium" të vetme. Paketat janë të përshtatshme dhe pothuajse kurrë nuk janë më të lira se shuma e asaj që do të kishit zgjedhur individualisht, sepse ato funksionojnë duke përfshirë komponentët që nuk do t'i kishit blerë. Blini modulet që dëshironi. Refuzoni ato që nuk dëshironi.

Auslandsreisekrankenversicherung: I lirë, i vogël dhe vërtet i nevojshëm

Nëse ky kapitull rekomandon një produkt pa asnjë rezervë, ai është ky. Sigurimi shëndetësor në udhëtim kushton afërsisht aq sa një vakt i vetëm në restorant në vit, mbulon të gjithë familjen tuaj me një tarifë familjare dhe mbron nga e vetmja ngjarje mjekësore që mund ta falimentojë vërtet një evropian: nevoja për t'u kthyer në shtëpi me aeroplan.

Kuptoni saktësisht se çfarë nuk bën mbulimi juaj ekzistues, sepse hendeku nuk është ai që njerëzit supozojnë. Brenda BE-së dhe EEA-së, Karta juaj Evropiane e Sigurimit Shëndetësor ju jep akses në trajtimin e nevojshëm mjekësor të ofruar nga shteti me të njëjtat kushte si një vendor, i cili është një e drejtë reale dhe e vlefshme. Por ajo ndalet në tre skaje, dhe të treja kanë rëndësi. Ajo mbulon vetëm kujdesin shëndetësor shtetëror, kështu që nëse trajtoheni në një klinikë private, e cila në disa vende është vendi ku ju çon ambulanca, mund të mos mbulojë asgjë. Nuk mbulon pjesën e faturës së pacientit vendas, e cila në disa shtete anëtare është e konsiderueshme. Dhe nuk mbulon riatdhesimin. Asnjë kontribut drejt riatdhesimit, asnjë riatdhesim të pjesshëm. Asgjë. Një fluturim i mbikëqyrur mjekësor për në shtëpi nga brenda Evropës kushton mijëra euro dhe nga jashtë mund të kushtojë dhjetëra mijëra, dhe ju faturohet. Jashtë BE-së, Karta Evropiane e Sigurimit Shëndetësor (EHIC) nuk bën asgjë fare, dhe GKV në përgjithësi nuk rimburson trajtimin jashtë vendit përveç në vendet me një marrëveshje të sigurimeve shoqërore, dhe vetëm me tarifa të kufizuara.

Pra, produkti është një polisë e vogël dhe e lirë që mbulon pikërisht boshllëkun: trajtim i nevojshëm mjekësor jashtë vendit, me tarifa private nëse përfundoni aty, dhe, arsyeja pse ekziston, medicinisch sinnvoller Rücktransport, riatdhesim i arsyeshëm mjekësor. Këmbëngulni në këtë formulim. Tarifat e vjetra dhe më të lira thonë medicinisch notwendig, i nevojshëm mjekësor, dhe dallimi nuk është akademik: "i nevojshëm" mund të interpretohet si të thuash që riatdhesimi paguhet vetëm aty ku nuk mund të trajtoheni në mënyrë adekuate në vend, që do të thotë se një këmbë e thyer e trajtuar në mënyrë kompetente në një spital turk nuk është një kërkesë, edhe pse do të dëshironit shumë të shëroheshit në shtëpi. "Sinnvoll" është formulimi që paguan.

Kjo ka më shumë rëndësi për të huajt në Gjermani sesa për gjermanët, për një arsye që askush në tregun gjerman nuk mendon ta përmendë. Udhëtimi juaj vjetor për në shtëpi është një udhëtim jashtë vendit. Nëse familja juaj është në Manila ose São Paulo ose Lagos, ju nuk po bëni pushime dyjavore në një vend fqinj, ju po kaloni disa javë në vit në një kontinent tjetër, shpesh me fëmijë, shumë larg mundësive të EHIC. Kontrolloni kohëzgjatjen maksimale të udhëtimit të tarifës, pasi shumë e kufizojnë një udhëtim të vetëm në gjashtë ose tetë javë, dhe kontrolloni nëse përjashton vendin e kombësisë suaj ose vendbanimin tuaj të zakonshëm, gjë që disa e bëjnë dhe që do ta bënte polisën të pavlefshme pikërisht për udhëtimet që bëni. Gjithashtu vini re kurthin në drejtimin e kundërt: një polisë udhëtimi për emigrant ose ndërkombëtar është një polisë udhëtimi. Nuk përmbush §193(3) VVG, nuk do të përmbushë Ausländerbehörde si mbulimin tuaj shëndetësor të rezidentit, dhe Insurance Essentials në Gjermani shpjegon saktësisht pse këto politika dështojnë në provë.

Krankentagegeld: Ajo që të vetëpunësuarit nuk mund ta anashkalojnë

Ky është produkti plotësues me pasojat më të mëdha dhe njohjen më të ulët të emrit, dhe nëse jeni i vetëpunësuar, nuk është mirë ta keni. Është ndryshimi midis një sëmundjeje të gjatë që është një vit i keq dhe që është fundi i biznesit tuaj.

Filloni me atë që bën sistemi statutor për një punonjës, sepse është bujar dhe përcakton bazën. Ju jeni i sëmurë; punëdhënësi juaj vazhdon pagën tuaj të plotë për gjashtë javë sipas Entgeltfortzahlungsgesetz; nga java e shtatë Krankenkasse paguan Krankengeld. Sipas §47 SGB V, Krankengeld është 70 përqind e të ardhurave tuaja të rregullta bruto dhe nuk mund të kalojë 90 përqind të pagës suaj neto, dhe llogaritet vetëm mbi të ardhurat deri në Beitragsbemessungsgrenze, që në vitin 2026 do të thotë se ndalon së rrituri në 5,812.50 euro në muaj, duke dhënë një kufi bruto Krankengeld prej rreth 4,069 eurosh në muaj para kontributeve që më pas zbriten prej tij. Sipas §48 SGB V, ai zgjat për një maksimum prej 78 javësh brenda tre viteve për të njëjtën sëmundje. Pra, edhe rasti i mirë ka tre boshllëqe: nuk është pagë e plotë, është i kufizuar pavarësisht nga paga juaj, dhe përfundimisht përfundon.

Tani çështja që i kap njerëzit. Sipas §44 Abs. 2 Nr. 2 SGB V, një person, profesioni kryesor i të cilit është vetëpunësimi, nuk ka asnjë të drejtë për Krankengeld, përveç nëse i ka dhënë fondit të tij një Wahlerklärung, një zgjedhje e shprehur që anëtarësimi i tij duhet ta përfshijë atë. Ky nuk është një formalitet që mund të mbështeteni në plotësimin aksidental. Një punonjës i pavarur që nuk e ka paraqitur kurrë atë deklaratë dhe që më pas nuk është në gjendje të punojë për katër muaj, nuk merr asgjë nga sistemi statutor që nga dita e parë. Jo pagë të reduktuar. Asgjë. Dhe nëse jeni i siguruar privatisht, nuk ka Krankengeld në sistemin privat fare me qëllim, prandaj tarifat private për të vetëpunësuarit citohen me një komponent Krankentagegeld të integruar. §193(3) VVG ju detyron të siguroni kostot tuaja mjekësore. Askush nuk ju detyron të siguroni të ardhurat tuaja.

Krankentagegeld, përfitimi ditor i sëmundjes, është produkti që i plotëson të gjitha këto. Ju zgjidhni një shumë ditore dhe një Karenzzeit, numrin e ditëve që duhet të kalojnë para se të fillojë, dhe polica paguan atë shumë për aq kohë sa jeni të certifikuar si i paaftë për të punuar. Pyetjet e dizajnit janë të thjeshta dhe ia vlen t'i përgjigjeni saktë. Vendosni shumën ditore kundrejt të ardhurave tuaja neto aktuale dhe kostove tuaja fikse aktuale, jo faturimeve tuaja, dhe mos harroni se përfitimi është pa taksa, por qiraja, lizingu dhe sigurimi i biznesit tuaj vazhdojnë të vijnë. Vendosni Karenzzeit në atë pikë ku rezervat tuaja vërtet mbarojnë: një punonjës me gjashtë javë pagë të vazhdueshme dëshiron ditën e 43-të dhe nuk duhet të paguajë për mbulim më të hershëm; një punonjës i pavarur me tre muaj kursime mund të marrë një fillim më të vonë dhe një prim shumë më të ulët; një punonjës i pavarur pa rezerva e ka nevojë atë herët dhe duhet ta thotë këtë. Dhe kontrolloni përkufizimin e Arbeitsunfähigkeit në tarifë, sepse disa polica ndalojnë së paguari në momentin që ju shpalleni përgjithmonë të papërshtatshëm dhe jo përkohësisht, që është pikërisht momenti kur do të dëshironit para, dhe ky rrezik i përket një Berufsunfähigkeitsversicherung. Insurance Essentials në Gjermani mbulon vendin ku ndodhet ai kufi.

The Gesundheitsprüfung dhe §19 VVG: Përgjigju me të vërtetë

Çdo produkt në këtë gjysmë të kapitullit është i siguruar, që do të thotë një formular aplikimi me pyetje shëndetësore, një Gesundheitsprüfung. Tundimi për të zbutur një përgjigje të vështirë është i kuptueshëm dhe pasojat e dorëzimit ndaj saj janë të rënda, dhe kjo pjesë ekziston sepse mekanizmi nuk është i qartë për askënd vendi i të cilit e trajton atë ndryshe.

§19 Abs. 1 VVG kërkon që ju të zbuloni, përpara se të bëni deklaratën tuaj të kontratës, rrethanat e rrezikut të njohura për ju që janë të rëndësishme për vendimin e siguruesit dhe për të cilat siguruesi ka bërë kërkesë në Textform. Klauzola e fundit është mbrojtja juaj: ju detyroheni të përgjigjeni me shkrim për pyetjet e bëra dhe nuk keni detyrim të përgjithshëm për të ofruar historinë tuaj të jetës. Por pyetjet e bëra janë të gjera, ato zakonisht shkojnë pesë ose dhjetë vjet më parë dhe mbulojnë konsulta dhe diagnoza, jo thjesht trajtime. Sipas §19 Abs. 2, shkelja e detyrimit i jep të drejtë siguruesit të tërhiqet nga kontrata dhe tërheqja nuk është një rimbursim i një kërkese: ajo anulon mbulimin. Ju do të keni paguar prime për vite me radhë për të mbajtur një polisë që rezulton të mos ketë ekzistuar kurrë, në momentin që keni kërkuar dëmshpërblim për të.

Statuti nuk është i pamëshirshëm dhe ia vlen të dihen gradimet. Sipas §19 Abs. 3, e drejta e tërheqjes përjashtohet kur ju nuk e keni shkelur detyrimin as me dashje dhe as nga neglizhenca e rëndë, dhe siguruesi mund ta ndërpresë kontratën vetëm me një muaj njoftim paraprak. Sipas §19 Abs. 4, tërheqja për neglizhencë të rëndë dhe e drejta e ndërprerjes përjashtohen kur siguruesi do ta kishte lidhur kontratën gjithsesi, madje edhe me kushte të ndryshme, dhe ato kushte të tjera bëhen pjesë e kontratës. Pra, aplikanti i ndershëm që harroi një takim fizioterapie në vitin 2019 është në një pozicion shumë të ndryshëm nga aplikanti që nuk përmendi një operacion në shpinë. Vija që përcakton ligji është gjendja juaj mendore, dhe siguruesi do ta rindërtojë atë nga dosja juaj mjekësore pas kërkesës.

Gjë që çon në këshilla praktike, dhe është jo tërheqëse. Merrni të dhënat tuaja para se të plotësoni formularin. Pyetni Hausarzt-in tuaj se çfarë ka në dosjen tuaj për periudhën që mbulojnë pyetjet, sepse ju po pyeteni për atë që dini, dhe ajo që mbani mend në të vërtetë për një konsultë gjashtë vjet më parë është një udhëzues i dobët për atë që është shkruar. Përgjigjuni çdo pyetjeje saktësisht siç është bërë, me shkrim, dhe mbani një kopje të asaj që keni dërguar. Mos lejoni kurrë që një agjent ta plotësojë formularin për ju dhe mos pranoni kurrë "nuk kemi nevojë ta përmendim këtë" si këshillë, sepse personi që e thotë atë paguhet pas përfundimit dhe nuk do të jetë i pranishëm në kërkesë. Nëse një gjendje para-ekzistuese do të thotë një mbishpagim ose një përjashtim, pranoni mbishpagimin ose përjashtimin. Një polisë me një përjashtim me shkrim për gjurin tuaj paguan për gjithçka përveç gjurit tuaj. Një polisë e marrë me heshtje nuk paguan për asgjë. I njëjti trup ligjor rregullon zbulimin, përkeqësimin e rrezikut dhe neglizhencën e rëndë në çdo kontratë sigurimi gjermane që do të nënshkruani ndonjëherë, dhe Bazat e Sigurimit të Shtëpisë punon përmes §19, §28 dhe §81 VVG në thellësi në një mjedis ku kunjet janë më të lehta për t'u parë.

Kushtet paraprake, periudhat e pritjes dhe pse koha vendos gjithçka

Dy mekanizma qëndrojnë midis një aplikanti dhe një police plotësuese, dhe të huajt takohen me të dy në momentin më të keq të mundshëm, që është pasi mbërrijnë, sistemohen, gjejnë një mjek dhe më në fund kontrollohen.

E para është gjendja para-ekzistuese, dhe tregu gjerman e trajton atë në njërën nga katër mënyrat, në rend rritës të ashpërsisë: mbulim si normal; mbulim me një Risikozuschlag, një mbishpagim; mbulim me një Leistungsausschluss, një përjashtim me shkrim të pjesës ose gjendjes së prekur të trupit; ose refuzim. Se cilën do të merrni nuk është e negociueshme më pas, dhe vendoset nga ajo që është në dosjen tuaj në ditën që aplikoni, jo nga mënyra se si ndiheni. Kjo prodhon një model aq të rregullt sa është pothuajse një ligj: arsyeja pse më në fund shikoni për mbulim dentar është arsyeja pse nuk mund ta merrni më me kushte të mira. Trajtimi i mishrave të dhëmbëve që përmendi dentisti juaj muajin e kaluar është në dosjen tuaj. Aplikimi pyet për të. Tarifa që do të kushtonte një shumë modeste në 30 pa pyetje që ia vlen t'u përgjigjesh, tani vjen me një përjashtim për të vetmen gjë që dëshironit të mbulohej.

E dyta është periudha e pritjes, dhe vlen edhe për personat plotësisht të shëndetshëm. Shumica e tarifave plotësuese vendosin një periudhë të përgjithshme pritjeje prej rreth tre muajsh dhe një më të gjatë, shpesh tetë muaj, për stomatologjinë, psikoterapinë dhe përfitimet që lidhen me shtatzëninë, të shtuara mbi Zahnstaffel-in e përshkruar më parë. Shtatzënia meriton dënimin e vet sepse është vendi ku kjo gjë prek më shumë dhe më e parashikueshme: një tarifë spitali e blerë pas një testi pozitiv nuk do të paguajë për lindjen, dhe shumë njerëz e zbulojnë këtë në muajin e dytë. Logjika e siguruesit nuk është keqdashëse, është aritmetike, pasi një produkt që mund ta blini pasi të keni nevojë për të nuk është sigurim, është një plan pagese me hapa shtesë.

Bashkojini të dyja dhe rregulli i funksionimit është çuditërisht i thjeshtë. Bleni mbulim shtesë në dritare kur nuk keni arsye ta dëshironi. Kjo dritare është reale dhe e kufizuar: është afërsisht të njëzetat dhe të tridhjetat tuaja, para se të grumbullohen diagnozat, dhe për mbulimin familjar mbyllet muaj para se ta mendoni. Nuk ka asnjë zgjuarsi të disponueshme këtu dhe asnjë produkt që e zgjidh atë, sepse i gjithë tregu është projektuar pikërisht rreth kësaj. I vetmi vendim që kontrolloni është kur aplikoni.

Një gjë që kjo do të thotë konkretisht për të sapoardhurit, dhe është më shpresëdhënëse se pjesa tjetër e seksionit. Gjithçka më sipër ka të bëjë me mbulimin plotësues. Nuk ka të bëjë me GKV-në, dhe kontrasti ia vlen të përmendet sepse njerëzit që vijnë nga tregjet e siguruara nuk e besojnë atë në fillim. Sistemi statutor nuk siguron. Nuk ka pyetje shëndetësore, nuk ka periudha pritjeje për gjendjet ekzistuese, nuk ka mbishpagime dhe nuk ka refuzime. Një fond statutor nuk mund të pyesë për historinë tuaj mjekësore dhe nuk mund t'ju ngarkojë më shumë për të pasur një gjendje kronike. Nëse arrini në Gjermani me një diagnozë, GKV ju merr me të njëjtin çmim si të gjithë të tjerët me pagën tuaj, dhe është tregu privat, në të dyja gjysmat e këtij kapitulli, që do ta vlerësojë atë.

Mjete që ju ndihmojnë të llogaritni numrat

Dy kalkulatorë bëjnë aritmetikën që ky kapitull e ka lënë qëllimisht si aritmetikë, dhe të dy janë në Werkzeu.ge, një platformë e bazuar në shfletues me mjete për burokracinë gjermane, taksat dhe dokumentet e ndërtuar nga Cryon UG, kompania pas WeLiveIn.de. Të dy janë në nivelin Plus me pagesë, të dy janë deterministë dhe jo të drejtuar nga inteligjenca artificiale, dhe asnjëri nuk zëvendëson këshillat.

La Krankenkassen-Beitragsrechner është më e përshtatshmja për gjysmën e parë të këtij kapitulli. Ai llogarit kontributin tuaj statutor të vitit 2026 duke përdorur Zusatzbeitrag të fondit tuaj aktual në vend të mesatares, shton sigurimin e kujdesit duke përfshirë mbishpagesën pa fëmijë, ndan pjesët e punëdhënësit dhe të punonjësit në mënyrë që të krahasoni numrin e saktë me një kuotë private në vend të asaj të gabuar, kufizon automatikisht Beitragsbemessungsgrenze dhe krahason më shumë se njëzet nga fondet më të mëdha. Në mënyrë të rëndësishme këtu, ai ofron një opsion PKV dhe një cilësim Familienversicherung, që do të thotë se ju mund të bëni llogaritjen e vetme që thotë ky kapitull që përcakton shumicën e rasteve: sa kushton ana statutore me një partner dhe fëmijë në të, kundrejt asaj që kushton ana private me secilin prej tyre të çmimuar veçmas.

La Kontroll i Krankenkassen-Wert përgjigjet pyetjes ngjitur. Meqenëse baza prej 14.6 përqind është identike kudo, fondet konkurrojnë vetëm në Zusatzbeitrag dhe në Satzungsleistungen, përfitimet shtesë secila i shkruan në statutet e veta, siç janë pastrimi profesional i dhëmbëve, osteopatia, vaksinimet e udhëtimit ose kontributet në kurset shëndetësore. Wert-Check vlerëson fondet sipas kostos, fushëveprimit të përfitimeve, fleksibilitetit dhe vlerës familjare së bashku, të peshuara nga sa kujdes shëndetësor përdorni në të vërtetë, kështu që mund të shihni nëse Zusatzbeitrag më i lirë është vërtet marrëveshja më e mirë apo nëse një fond që ngarkon pak më shumë po kthen më shumë se diferenca. Disa nga këto Satzungsleistungen mbivendosen drejtpërdrejt me atë që do t'ju shiste një Zusatz ambulant, gjë që e bën këtë të vlefshme për t'u përdorur para se të blini një.

Paralajmërimet e zakonshme, qartë. Werkzeu.ge është në beta deri në fund të nëntorit 2026 dhe kushtet e saj thonë se mjetet mund të jenë të paplota. Niveli i saj falas përmban reklama dhe mjetet falas janë një nëngrup i platformës. Ai përgatit dhe llogarit, nuk i paraqet asgjë asnjë autoriteti apo siguruesi dhe nuk është shprehimisht këshilla ligjore, tatimore ose financiare. Të dy mjetet e përmendura këtu janë niveli Plus, prandaj kontrolloni nivelet dhe koston aktuale në faqen e çmimeve në vend që t’i besosh ndonjë figure të cituar diku tjetër, përfshirë edhe këtu.

Çfarë duhet të bëni pas

Së pari, përcaktoni nëse keni ndonjë vendim. Kontrolloni pagën tuaj vjetore bruto kundrejt Versicherungspflichtgrenze, e cila për vitin 2026 është 77,400 euro në vit ose 6,450 euro në muaj. Poshtë saj, si punonjës, jeni i siguruar detyrimisht dhe çështja e sigurimit shëndetësor publik kundrejt atij privat është zgjidhur për ju, prandaj kaloni në gjysmën shtesë të këtij kapitulli, ku janë vendimet tuaja të vërteta. Sipër saj, ose si një person i vetëpunësuar ose i vetëpunësuar, lexoni përsëri seksionin e familjes përpara se të lexoni ndonjë citat.

Nëse po mendoni për mbulim privat, shkruani dy shifra para se të flisni me dikë. Cilat janë të ardhurat tuaja familjare nëse nuk jeni më punonjës dhe cili është primi i të njëjtës tarifë për një 60-vjeçar sot? Pyesni siguruesin për të dytën direkt; ata mund t'ju përgjigjen dhe përgjigjja është më informuese se çdo parashikim. Nëse këto dy shifra nuk përputhen mirë së bashku, ju keni vendimin tuaj dhe asnjë sasi kursimesh të vitit të parë nuk e ndryshon atë. Dhe nëse jeni tashmë i siguruar privatisht dhe primi juaj është bërë i vështirë, hapi juaj i radhës është §204 VVG dhe një Tarifwechsel brenda siguruesit tuaj, jo anulim, jo ​​një sigurues i ri dhe jo një portal krahasimi.

Nëse po qëndroni në përputhje me ligjin, shpenzoni një orë këtë muaj për tre gjëra. Shikoni Zusatzbeitrag-un aktual të fondit tuaj në vend që të supozoni mesataren prej 2.9 përqind, pasi hendeku midis një fondi të shtrenjtë dhe një të lirë është disa qindra euro në vit për kujdes mjekësor identik dhe ndërrimi i fondeve është i lehtë. Bleni një Auslandsreisekrankenversicherung sot nëse nuk keni një të tillë, duke kontrolluar që të shkruhet medicinisch sinnvoller Rücktransport dhe që të mos përjashtojë vendin për të cilin fluturoni çdo vit. Dhe nëse jeni i vetëpunësuar, hyni në llogarinë tuaj Krankenkasse dhe konfirmoni me shkrim nëse keni një Krankengeld Wahlerklärung në dosje, sepse nëse nuk e keni, nuk jeni të siguruar ndaj të ardhurave tuaja që nga dita e parë.

Pastaj, nëse dëshironi mbulim plotësues, merreni atë sipas rendit që meriton rreziku dhe jo sipas rendit që shitet. Mbulimi i udhëtimit së pari, sepse është tepër i lirë dhe mbulon një ngjarje vërtet shkatërruese. Krankentagegeld më pas nëse jeni i vetëpunësuar. Mbulimi dentar pas kësaj, dhe blijeni ndërsa dhëmbët tuaj janë të mërzitshëm. Mbulimi spitalor i fundit dhe vetëm nëse e keni vlerësuar alternativën. Merrni të dhënat tuaja mjekësore nga Hausarzt-i juaj para se të plotësoni ndonjë aplikim, përgjigjuni çdo pyetjeje saktësisht siç është bërë dhe pranoni mbishpagesën ose përjashtimin në vend të heshtjes. Dhe sido që të shkojë kjo, mbani mend asimetrinë që përshkon të gjithë kapitullin: të gjitha politikat plotësuese mund të anulohen vitin tjetër dhe vendimi i sistemit nuk mund të anulohet pas moshës 55 vjeç.