Hapja e një llogarie bankare në Gjermani

Pothuajse asgjë në jetën e përditshme gjermane nuk funksionon derisa të kesh një llogari bankare në Gjermani. Paga jote vjen me transfertë, qiraja jote del me debitim direkt, sigurimi shëndetësor, kontrata telefonike, furnizuesi yt i energjisë elektrike dhe tarifa e transmetimit, të gjitha presin të mbledhin nga një llogari në vend që të marrin paratë e tua. Ky kapitull shpjegon se çfarë lloj llogarie ju nevojitet, të drejtën ligjore për një të tillë për të cilën shumica e të sapoardhurve nuk dëgjojnë kurrë, dokumentet që një bankë do të kërkojë vërtet, si funksionon kontrolli i identitetit kur nuk mund të hysh në një degë dhe çfarë të bësh kur një bankë të thotë jo. Ai gjithashtu mbulon pjesët që njerëzit gabojnë: problemin e adresës, historikun e kreditit që nuk e ke ende dhe kërkesën e përhapur, por të paligjshme, për një numër llogarie gjermane.

Gjëja më e dobishme në këtë kapitull është në krye, sepse ndryshon mënyrën se si duhet t'i qaseni çdo bisede me një bankë: në Gjermani, qasja në një llogari bazë pagesash është një e drejtë statutore, jo një favor tregtar. Nëse nuk lexoni asgjë tjetër, lexoni pjesët mbi Basiskonto-n dhe çfarë ndodh kur një bankë refuzon.

Çfarë është në të vërtetë një Girokonto

Llogaria e përditshme gjermane është Girokonto, llogaria rrjedhëse ose bankare që përdoret për pagesat hyrëse dhe dalëse. Nuk është një produkt kursimi dhe nuk është projektuar për të mbajtur pasuri. Ekziston për të marrë pagën tuaj dhe për të paguar përsëri gjërat, dhe sistemi gjerman i pagesave është ndërtuar rreth supozimit se të gjithë kanë një të tillë. Kur një formular gjerman kërkon Bankverbindung-un tuaj, të dhënat tuaja bankare, ai po kërkon Girokonto-n.

Paratë hyjnë dhe dalin prej saj në tre mënyra kryesore, dhe fjalori ka rëndësi sepse format e përdorin atë. Një Überweisung është një transferim krediti: ju udhëzoni bankën tuaj të transferojë para te dikush tjetër. Një Dauerauftrag është një urdhër i përhershëm: një shumë fikse që i thoni bankës suaj të dërgojë në një datë të caktuar çdo muaj, që është numri i njerëzve që paguajnë qira. Një Lastschrift është një debitim i drejtpërdrejtë: ju i jepni një kompanie një mandat dhe kompania tërheq vetë paratë nga llogaria juaj. Lastschrift është parazgjedhja gjermane për faturat e përsëritura, dhe ia vlen të kuptohet se me një SEPA-Basislastschrift ju mund të kërkoni paratë tuaja mbrapsht brenda tetë javësh nga debitimi, pa dhënë ndonjë arsye, gjë që e bën shumë më të sigurt sesa ndihet herën e parë që autorizoni një të huaj të tërheqë para nga llogaria juaj.

Llogaria juaj identifikohet nga një IBAN, Numri Ndërkombëtar i Llogarisë Bankare. Një IBAN gjerman është 22 karaktere i gjatë, fillon me DE dhe përmban numrin tuaj të llogarisë sipas stilit të vjetër dhe kodin bankar brenda tij. Do ta shkruani vazhdimisht, kështu që ia vlen ta vendosni diku nga ku mund ta kopjoni. IBAN nuk është sekret ashtu siç është një numër karte: ia jepni punëdhënësit tuaj në mënyrë që ai t'ju paguajë dhe kujtdo që ju ka borxh para. Ai i lejon njerëzit t'ju dërgojnë para dhe, aty ku keni nënshkruar një mandat, t'i merrni ato - nuk lejon që një i huaj të ndihmojë veten.

Çdo banor i ligjshëm ka të drejtë të ketë një llogari bankare në Gjermani

Kjo është pjesa që udhëzuesit zakonisht e anashkalojnë. Që kur hyri në fuqi Zahlungskontengesetz, Akti i Llogarive të Pagesave, një bankë në Gjermani nuk mund të vendosë thjesht se nuk do të preferonte t'ju kishte si klient. Neni 31 i atij Akti detyron çdo institucion që u ofron llogari pagese konsumatorëve të lidhë një kontratë Basiskonto - një llogari bazë pagese - me këdo që ka të drejtë për të. Ligji më pas përcakton se kush ka të drejtë në terma jashtëzakonisht të gjerë: çdo konsumator që banon ligjërisht në Bashkimin Evropian, duke përfshirë shprehimisht njerëzit pa vendbanim të caktuar, azilkërkuesit dhe njerëzit që nuk kanë leje qëndrimi, por nuk mund të deportohen për arsye ligjore ose praktike.

Lexojeni përsëri këtë, sepse eliminon shumicën e ankthit që mbartin të sapoardhurit në një bankë. Nuk keni nevojë të jeni gjerman. Nuk keni nevojë për një kontratë të përhershme, një pagë minimale ose një histori krediti gjermane. Nuk keni nevojë të keni qenë këtu për ndonjë periudhë kohore. Nëse jeni ligjërisht në BE dhe jeni konsumator, një bankë që shet llogari rrjedhëse për publikun ju detyrohet një llogari bazë. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, BaFin, rregullatori financiar, deklaron të njëjtën të drejtë në udhëzimet e veta për konsumatorin me të njëjtat fjalë.

Mekanizmat janë po aq konkretë. Pasi të mbërrijë aplikimi juaj i plotë, banka duhet t'ju ofrojë kontratën pa vonesa të panevojshme dhe jo më vonë se brenda dhjetë ditëve pune. Ajo duhet të konfirmojë që e ka marrë aplikimin tuaj dhe të bashkëngjisë një kopje. Nëse i thoni një banke se dëshironi një Basiskonto, ajo duhet t'ju japë formularin statutor të aplikimit falas, dhe nëse ka një faqe interneti, duhet ta bëjë atë formular të disponueshëm edhe atje. Ekziston një detaj në ligj që ia vlen të dihet: nëse e plotësoni atë formular plotësisht, banka nuk mund të kthehet dhe të pretendojë se aplikimi juaj ishte i paplotë. Kjo e eliminon menjëherë taktikën më të zakonshme të zvarritjes.

Asnjë nga këto nuk do të thotë që Basiskonto është llogaria që dëshironi domosdoshmërisht. Është një dysheme, jo një tavan. Shumica e njerëzve që vijnë me një ofertë pune dhe një pasaportë thjesht do të hapin një Girokonto të zakonshëm dhe nuk do të mendojnë më kurrë për Zahlungskontengesetz. E drejta ka rëndësi pikërisht kur rruga e zakonshme dështon - dhe të dish që ekziston e ndryshon bisedën nga lutje në citim.

Çfarë duhet të jetë në gjendje të bëjë një Basiskonto

Një Basiskonto është një llogari e vërtetë, jo një token. Ligji thotë se ajo mbahet në euro dhe duhet të lejojë depozita dhe tërheqje parash, debitime direkte duke përfshirë ato të njëhershme, transferta duke përfshirë urdhrat e përhershëm dhe pagesa me kartë. Tërheqjet e parave të gatshme duhet të funksionojnë në sportele dhe, pavarësisht nga orari i hapjes, në makinat e vetë bankës ose ato të një rrjeti të cilit i përket, kudo në Zonën Ekonomike Evropiane. Pagesat për dhe nga ofruesit në vende të tjera në EEA duhet të funksionojnë gjithashtu.

Dy garanci të tjera janë të lehta për t'u humbur dhe ia vlen t'i citosh te një punonjës i pavullnetshëm. Numri i transaksioneve të pagesave mund të mos jetë i kufizuar: një bankë nuk mund t'ju japë një Basiskonto dhe pastaj t'ju kufizojë në pesë transferta në muaj. Dhe shërbimet duhet të jenë të disponueshme në të njëjtën masë siç banka zakonisht u ofron mbajtësve të zakonshëm të llogarive, përmes çdo kanali që banka normalisht ofron për këtë qëllim. Në praktikë kjo do të thotë që nëse banka ofron shërbime bankare online për klientët e saj në përgjithësi, ajo duhet të ofrojë edhe shërbime bankare online në Basiskonto. BaFin e thotë këtë shprehimisht.

Ekziston një kufizim i vërtetë, dhe është i qëllimshëm. Ligji i përshkruan këto shërbime si biznes pagesash "pa biznes krediti". Një Basiskonto nuk ka të drejtë për një mbizbritje. Ju mund të shpenzoni atë që është në të dhe jo më shumë. Një bankë dhe një klient mund të bien dakord veçmas për shtesa që shkojnë përtej minimumit statutor, dhe ligji thotë shprehimisht se kjo mund të përfshijë një lehtësi të rregulluar mbizbritjeje - por kjo është një negocim, kurrë një e drejtë, dhe një bankë që refuzon është brenda të drejtave të saj. Nëse po punoni me një këshilltar borxhi, vini re gjithashtu se mund të kërkoni në momentin e aplikimit që Basiskonto të operohet si një Pfändungsschutzkonto, një P-Konto, i cili mbron një pagesë mujore nga kreditorët.

Sa lejohet të kushtojë një Basiskonto

Një Basiskonto nuk kërkohet të jetë falas, dhe në Gjermani zakonisht nuk është. Ajo që kërkon ligji është që tarifa të jetë angemessen - e arsyeshme - dhe tregon se si gjykohet arsyeshmëria: nga tarifat e zakonshme në treg dhe nga modeli aktual i përdorimit të klientit. Penalizimet kontraktuale të lidhura me një kontratë Basiskonto thjesht ndalohen. Kur një tarifë është e paarsyeshme, klauzola e tarifës bie, por vetë kontrata e llogarisë mbijeton.

Ky standard tingëllon i butë dhe në praktikë është kundërshtuar. Verbraucherzentrale, organizata e këshillimit të konsumatorëve, ka konstatuar vazhdimisht se llogaritë bazë gjermane janë ndër më të shtrenjtat në Evropë, me tarifa mujore në krye të diapazonit shumë më të larta se ato që disa shtete të tjera të BE-së ngarkojnë për të njëjtin produkt statutor, disa prej të cilave e ofrojnë atë me çmim të lirë ose falas. Gjykatat kanë rrëzuar çmimet e bankave individuale. Meqenëse këto shifra ndryshojnë dhe për shkak se vendimet vazhdojnë të bien, mos i besoni një numri që lexoni në një faqe udhëzuese - përfshirë këtë. Krahasoni listat e çmimeve të publikuara aktuale të dy ose tre institucioneve pranë jush përpara se të aplikoni dhe mos harroni se sipas Aktit, çdo bankë që ofron llogari konsumatorësh duhet t'ju shpjegojë karakteristikat, tarifat dhe kushtet e Basiskonto-s së saj falas, në çdo kohë. Të kërkosh llogari është një e drejtë, jo një detyrim.

Gjithashtu, ia vlen të jemi realistë në lidhje me Girokonto-n e zakonshëm në krahasim. Llogaria rrjedhëse falas gjermane nuk është zhdukur, por është ngushtuar: shumë banka tani heqin dorë nga tarifa mujore vetëm mbi një shumë minimale mujore hyrëse, ose për klientët nën një moshë të caktuar, ose për studentët, dhe ngarkojnë me pagesë për gjithçka tjetër. Bankat direkte dhe ofruesit e bazuar në aplikacione kanë tendencë të jenë më të lira në tarifën mujore dhe ta rikuperojnë atë diku tjetër, më shpesh në tërheqjet e parave të gatshme jashtë rrjetit të tyre dhe në konvertimin e monedhës. Lexoni Preis- und Leistungsverzeichnis, listën e çmimeve dhe shërbimeve, të cilën çdo bankë duhet ta publikojë, dhe shikoni konkretisht se sa kushton një tërheqje dhe çfarë ndodh kur shpenzoni në një monedhë tjetër.

Kur një bankë mund të thotë jo dhe kur nuk mundet

Meqenëse e drejta është statutore, arsyet për refuzimin e saj janë një listë e mbyllur. Një bankë mund të refuzojë një kërkesë për Basiskonto vetëm mbi bazat e përcaktuara në Akt, dhe në thelb janë katër. Ajo mund të refuzojë nëse ju tashmë keni një llogari pagese të përdorshme në një institucion tjetër në Gjermani. Ajo mund të refuzojë nëse jeni dënuar, brenda tre viteve të fundit, për një vepër penale të qëllimshme kundër asaj banke, stafit të saj ose klientëve të saj në cilësinë e tyre si të tillë. Ajo mund të refuzojë nëse më parë keni pasur një Basiskonto në të njëjtën bankë dhe ajo e ka ndërprerë me të drejtë kontratën brenda vitit të fundit sepse ju e keni përdorur qëllimisht llogarinë për qëllime të paligjshme. Dhe ajo mund të refuzojë nëse nuk mund të përmbushë detyrat e saj të kujdesit të duhur sipas ligjit të pastrimit të parave ose ligjit bankar në lidhje me ju - më së shpeshti, nëse nuk mund të verifikojë se kush jeni.

Shikoni se çfarë nuk është në atë listë. Besueshmëria kreditore nuk është aty. Një hyrje negative në Schufa nuk është aty. Papunësia nuk është aty. Të mos kesh punë, histori gjermane, pasuri dhe dosje krediti nuk është një arsye e ligjshme për t'ju refuzuar një Basiskonto, dhe Verbraucherzentrale thotë qartë se as një adresë e regjistruar dhe as një kontroll krediti nuk janë parakusht: një aplikim dhe një provë identiteti janë të gjitha që kërkohen me ligj. Nëse një nëpunës ju refuzon për shkak të Schufa-s suaj, nëpunësi ka gabim dhe refuzimi është i paligjshëm.

Baza e pastrimit të parave është ajo që bën punë të vërtetë, dhe ia vlen ta kuptosh në vend që ta pakënaqesh. Nuk është një gjykim për ty. Është një deklaratë se banka nuk mund të kryejë një hap identifikimi të mandatuar ligjërisht. Kjo është arsyeja pse dokumentet që sjellni kanë kaq shumë rëndësi, dhe pse pjesët e mëposhtme trajtojnë identitetin në detaje: në shumicën dërrmuese të rasteve me probleme të vërteta, pengesa nuk është se banka nuk e pëlqen aplikantin, por se aplikanti ka mbërritur me një dokument që procesi i bankës nuk mund ta pranojë.

Rregulli Dhjetëditor dhe Rruga e Lirë BaFin

Një refuzim nuk është një bisedë. Akti kërkon që banka të deklarojë një refuzim pa vonesë të panevojshme dhe në çdo rast brenda dhjetë ditëve pune nga mbërritja e kërkesës suaj. Ajo duhet t'ju tregojë pa pagesë, në formë teksti dhe në gjermanisht, përveç nëse keni rënë dakord ndryshe, pse e ka refuzuar. Ajo mund të mos i tregojë arsyet vetëm kur dhënia e tyre do të rrezikonte sigurinë publike ose do të shkelte rregullat e pastrimit të parave mbi informimin, i cili është një përjashtim i ngushtë, jo një justifikim i përgjithshëm. Është kritike që vetë refuzimi duhet t'ju informojë për procedurën BaFin të përshkruar më poshtë dhe për të drejtën tuaj për t'iu drejtuar organit të arbitrazhit të konsumatorit, dhe duhet t'ju japë të dhënat e kontaktit të atij organi. Një "jo" e thjeshtë pa arsye dhe pa tabela udhëzuese nuk është një refuzim i ligjshëm.

Nëse banka refuzon, ose nuk vendos brenda dhjetë ditëve pune, ose pranon kontratën dhe më pas nuk e hap llogarinë brenda dhjetë ditëve pune, mund t'i kërkoni BaFin-it të hapë një procedurë administrative kundër saj. Kjo është pjesa që i habit njerëzit: është falas për ju. BaFin nuk ju ngarkon asgjë; ju mbani vetëm postën tuaj dhe, nëse zgjidhni të përdorni një, avokatin tuaj. Ekziston një formular për të në faqen e internetit të BaFin-it dhe ju e dërgoni në Bonn. Nuk mund ta ndiqni këtë rrugë paralelisht me një çështje gjyqësore ose një procedurë arbitrazhi mbi të njëjtat fakte - zgjidhni një.

Ajo që bën BaFin është efektive. Nëse banka ju ka refuzuar në mënyrë të paligjshme, BaFin e urdhëron atë të lidhë kontratën dhe të hapë llogarinë në favorin tuaj. Banka shpëton vetëm nëse mund ta bëjë të besueshme për rregullatorin një nga bazat statutore të refuzimit. Dhe rregullatori mund t'i ngarkojë bankës një tarifë për urdhrin - kështu që kostoja e gabimit bie mbi institucionin, jo mbi ju. Një detaj praktik: pasi BaFin urdhëron hapjen, ju prapë duhet të ktheheni dhe ta përfundoni në mënyrë aktive kontratën. Urdhri nuk e krijon llogarinë vetë.

Për të kuptuar shkallën, BaFin publikoi një studim se si funksionon Akti në shtator 2025. Rreth 1,100 institucione në Gjermani ofrojnë llogari bazë. Shkalla e refuzimit ra gjatë periudhës së anketuar në më pak se një të dhjetën e asaj që imagjinon i sapoardhuri i shqetësuar. Në vitin 2023, më pak se 200 persona i kërkuan BaFin të ndërhynte, dhe në diçka më pak se gjysmën e këtyre rasteve llogaria u hap si rezultat, ndërsa në një numër të krahasueshëm rastesh banka rezultoi të kishte një bazë të ligjshme. Përmbledhja e vetë BaFin është se bankat kryesisht i përmbahen kërkesave. Dy gjëra vijojnë. Rruga funksionon. Dhe përdoret nga shumë pak njerëz, që do të thotë se shumica e atyre që refuzohen padrejtësisht thjesht dorëzohen. Mos u bëni një prej tyre.

Dokumentet që ju nevojiten për të hapur një llogari bankare në Gjermani

Për një Girokonto të zakonshëm, prisni që t'ju kërkohen katër gjëra. Së pari, identiteti: një Personalausweis i vlefshëm, karta e identitetit kombëtar, nëse keni një të BE-së, ose pasaporta juaj. Së dyti, prova e adresës, zakonisht Meldebescheinigung, certifikata e regjistrimit që merrni kur plotësoni Anmeldung-un tuaj në Bürgeramt. Së treti, Steueridentifikationsnummer-i juaj, numri i identifikimit tatimor me njëmbëdhjetë shifra. Së katërti, nëse nuk jeni shtetas i BE-së, EEA-së ose Zvicrës, titulli juaj i qëndrimit - elektronischer Aufenthaltstitel ose viza në pasaportën tuaj.

Përtej kësaj, bankat ndryshojnë dhe kanë të drejtë. Shumë do të kërkojnë kontratën tuaj të punës ose fletëpagesat e fundit, veçanërisht nëse dëshironi një mbitërheqje ose një kartë krediti, të cilat janë produkte krediti dhe për këtë arsye i nënshtrohen një vlerësimi të vërtetë nëse mund ta shlyeni. Disa kërkojnë një leje qëndrimi që ka më shumë se disa muaj të mbetura. Disa u kërkojnë studentëve certifikatën e regjistrimit. Asnjë nga këto nuk është e paarsyeshme për një produkt komercial. Ajo që duhet të vini re është se e gjithë kjo shkon përtej asaj që kërkon e drejta e Basiskontos - prandaj Basiskonto ka rëndësi si një alternativë kur dokumentet për llogarinë e zakonshme nuk janë ende në vend.

Gjithashtu do të pyeteni për rezidencën tatimore dhe ndoshta do t'ju kërkohet të nënshkruani një vetëçertifikim që përmend çdo vend ku jeni rezident tatimor. Kjo nuk është banka që po bën zhurmë. Gjermania merr pjesë në shkëmbimin automatik ndërkombëtar të informacionit të llogarisë financiare dhe nëse jeni rezident tatimor diku tjetër, detajet e llogarisë suaj mund t'u raportohen autoriteteve të atij vendi. Përgjigjuni me saktësi. Hamendësimi këtu krijon probleme më vonë që janë shumë më të lodhshme se formulari.

Steuer-ID juaj dhe pse një i humbur nuk është bllokues

Ligji gjerman i taksave kërkon që bankat të regjistrojnë numrin tuaj të identifikimit Steuer për çdo mbajtës llogarie. Kjo nuk është opsionale për bankën dhe nuk është një kërkesë diskrecionare, kështu që nuk ka kuptim të debatohet për këtë. Ligji i Abgabenordnung i detyron institucionet e kreditit të mbledhin dhe regjistrojnë atë numër, dhe ju detyron ta jepni atë dhe të raportoni ndryshimet pa vonesë.

Por ja pjesa që pothuajse nuk shpjegohet kurrë, dhe zgjidh një problem të vërtetë për të sapoardhurit. Karta juaj e identitetit Steuer lëshohet automatikisht pas Anmeldung-ut dhe mbërrin me postë, dhe mund të duhen javë të tëra. Shumë njerëzve u thuhet të presin për të para se të hapin një llogari. Ligji nuk e thotë këtë. Nëse nuk e jepni numrin deri në kohën kur fillon marrëdhënia e biznesit, dhe banka nuk e ka marrë ligjërisht atë në ndonjë mënyrë tjetër, banka duhet ta kërkojë atë nga Bundeszentralamt für Steuern me procedurë të automatizuar, dhe ka kohë deri në fund të muajit të tretë pas fillimit të marrëdhënies për ta bërë këtë. Me fjalë të tjera, statuti parashikon shprehimisht hapjen e një llogarie përpara se të njihet Karta e identitetit Steuer, dhe ia ngarkon bankës punën për gjetjen e saj.

Pra, nëse një bankë ju thotë se nuk mund ta hapë llogarinë tuaj sepse Steuer-ID juaj nuk ka mbërritur, ajo po përshkruan preferencën e saj të brendshme, jo një kërkesë ligjore. Thuaj se nuk e ke ende, se është kërkuar dhe kërkoju atyre ta kërkojnë atë nga BZSt siç parashikon Abgabenordnung. Disa banka do ta bëjnë pikërisht këtë. Të tjerat do të refuzojnë përsëri, sepse atyre u lejohet të vendosin kushtet e tyre për një Girokonto të zakonshëm komercial - gjë që ju kthen, edhe një herë, te Basiskonto, ku lista e bazave të ligjshme të refuzimit nuk përfshin një numër tatimor që mungon. Kapitulli ynë mbi Regjistrimi (Anmeldung) dhe Dokumentacioni Ligjor shpjegon se si caktohet Steuer-ID dhe si ta ndjekësh atë nëse nuk shfaqet kurrë.

Si e Kontrollojnë Bankat Identitetin Tuaj: PostIdent, VideoIdent dhe eID

Ligji kundër pastrimit të parave, jo banka, vendos se si kontrollohet identiteti juaj. Rregulli është që verifikimi ndodh ose me anë të një shqyrtimi të duhur të një dokumenti të paraqitur personalisht, ose me anë të një procedure tjetër që është e përshtatshme për qëllimin dhe ofron një nivel të barabartë sigurie. Çdo gjë që do të hasni në praktikë është një nga ato dy gjëra që mbajnë një emër marke.

PostIdent është rruga e paraqitjes personalisht, e dhënë me kontratë. Ju merrni pasaportën ose kartën e identitetit dhe një kupon nga banka në një degë të Deutsche Post, ose në disa variante në një dyqan partner, dhe një anëtar i stafit kontrollon dokumentin tuaj dhe i konfirmon identitetin bankës. Është i ngadaltë, është i besueshëm dhe pranon gamën më të gjerë të dokumenteve, sepse një qenie njerëzore po shikon gjënë fizike. Nëse keni një dokument të pazakontë ose një emër që transliterohet në mënyrë të çuditshme, kjo është rruga që dështon më rrallë.

VideoIdent është rruga tjetër e procedurës. Ju merrni pjesë në një video-thirrje me një agjent, e mbani dokumentin tuaj pranë kamerës, e anoni atë në mënyrë që funksionet e sigurisë të kapin dritën dhe lexoni një kod. Duhen minuta në vend të ditëve, dhe kjo është arsyeja pse një llogari e bazuar në aplikacion mund të hapet po atë pasdite. Dobësitë e tij janë praktike: ka nevojë për një lidhje të mirë dhe ndriçim të mirë, agjentët shpesh nuk janë të disponueshëm në orën tre të mëngjesit pavarësisht marketingut, dhe ofruesit kufizojnë dokumentet e kombësive që do të pranojnë përmes videos. Një dokument i refuzuar në VideoIdent pranohet shumë shpesh në PostIdent, kështu që një refuzim nga agjenti i videos nuk është fundi i rrugës.

Rruga e tretë është funksioni i identitetit elektronik. Një kartë personale gjermane, një kartë identifikimi elektronik e BE-së dhe një kartë identifikimi elektronik kanë të gjitha një çip që mund të vërtetojë identitetin tuaj në internet, dhe ligji kundër pastrimit të parave e njeh këtë në mënyrë të qartë. Kur një bankë e mbështet atë, është metoda më e shpejtë dhe më pak e brishtë nga të treja, sepse asnjë njeri nuk po e shikon me sy një hologram. Kërkon që funksioni në internet të jetë aktivizuar dhe një PIN që e keni ruajtur.

Hapja e një llogarie bankare në Gjermani pa një adresë të regjistruar

Të sapoardhurit bëjnë një rreth. Për të marrë me qira një apartament, duhet të tregoni një llogari gjermane. Për të hapur llogarinë, banka kërkon një Meldebescheinigung. Për të marrë Meldebescheinigung, duhet të plotësoni Anmeldung-un. Për të plotësuar Anmeldung-un, ju nevojitet një konfirmim nga qiradhënësi, që do të thotë se ju nevojitet apartamenti. Kapitulli ynë mbi Regjistrimi (Anmeldung) dhe Dokumentacioni Ligjor e paraqet të plotë këtë zinxhir dhe ia vlen ta lexoni së bashku me këtë, sepse të dy problemet janë i njëjti problem i parë nga këndvështrime të ndryshme.

Basiskonto e thyen rrethin. Një adresë e regjistruar nuk është një parakusht ligjor për të. Akti e zgjeron të drejtën shprehimisht për njerëzit pa vendbanim të caktuar; Verbraucherzentrale thotë drejtpërdrejt se kërkohet vetëm një aplikim dhe një provë identiteti; dhe një moment mendimi tregon pse duhet të jetë kështu, pasi një e drejtë që përjashtonte të pastrehët do të ishte një e drejtë që përjashtonte pikërisht njerëzit për të cilët është shkruar. Banka ende ka nevojë për një adresë për t'ju dërguar postë dhe do t'ju kërkojë një - adresa e llogarisë, adresa e një miku ose, në rast të pastrehësisë së vërtetë, një adresë kujdesi në një organizatë mbështetëse mund të shërbejë. Ajo që nuk mund të bëjë është ta shndërrojë "nuk jeni regjistruar ende" në një refuzim.

Kjo nuk e bën të lehtë. Një nëpunës dege që nuk ka përpunuar kurrë një Basiskonto për një aplikant të paregjistruar mund të thotë thjesht jo dhe të jetë sinqerisht i bindur. Mundësitë tuaja praktike janë të kërkoni formularin statutor të aplikimit me shkrim, ta plotësoni atë plotësisht, të kërkoni refuzimin me shkrim me arsyet - të cilat të gjitha banka ua ka borxh - dhe, nëse vjen deri këtu, ta dërgoni formularin te BaFin. Ndërkohë, disa ofrues të bazuar në aplikacion do të hapin një llogari me një pasaportë dhe një adresë të huaj, e cila është shpesh mënyra më e shpejtë për të pasur një vend për të siguruar rrogën e parë ndërsa regjistrimi zgjidhet vetë.

Schufa dhe Dosja e Hollë

Schufa është zyra kryesore e kreditit në Gjermani. Ajo mban një regjistër të sjelljes suaj financiare gjermane - llogaritë, kontratat, kreditë, nëse paguani - dhe e redukton atë në një pikëzim që bizneset e blejnë. Kur hapni një Girokonto të zakonshëm, banka normalisht do ta pyesë atë dhe normalisht do t'i raportojë llogarinë e re. Kjo është rutinë dhe jo e rrezikshme.

Problemi juaj si i sapoardhur nuk është një dosje e keqe. Nuk është asnjë dosje. Schufa nuk di asgjë për ju, sepse nuk keni bërë ende asgjë në Gjermani, dhe një pikëzim i llogaritur nga asgjëja nuk është një pikëzim i mirë - është një mungesë. Disa sisteme e trajtojnë mungesën si rrezik. Kjo është arsyeja e vërtetë pse një profesionist me aftësi të përsosur paguese refuzohet për një kartë krediti në muajin e parë, dhe ia vlen të kuptohet se është një problem me të dhënat, jo një gjykim.

Dy gjëra vijojnë. E para është se një skedar i hollë ose negativ Schufa është ligjërisht i parëndësishëm për Basiskonto-n, siç është përcaktuar më sipër: nuk është në listën e bazave të ligjshme të refuzimit. E dyta është se një skedar i hollë zgjidhet vetë, dhe më shpejt nga sa prisni, sepse hapja e llogarisë është vetë një nga hyrjet që fillon ndërtimin e saj. Mos iu përgjigjni një karte krediti të refuzuar duke aplikuar në pesë banka të tjera brenda një jave; çdo aplikim mund të lërë një gjurmë, dhe aplikimet e grupuara lexohen keq. Kapitulli ynë mbi Kredi dhe Kredi në Gjermani merret siç duhet me Schufën – si funksionon partitura, si të merrni vetëdeklarimin tuaj vjetor falas dhe si të korrigjohen gabimet – dhe nuk ka kuptim ta përsërisni këtë këtu.

Zgjedhja e vendit ku duhet të hapni një llogari bankare në Gjermani

Tregu gjerman ndahet në tre grupe, dhe përgjigjja e saktë varet më pak nga ajo se cila është më e mira sesa nga mënyra e dështimit që mund të toleroni.

Sparkassen, Volksbanken dhe Raiffeisenbanken janë institucionet lokale. Një Sparkasse është një bankë kursimi publike e lidhur me një qytet ose rreth; një Volksbank është një kooperativë në pronësi të anëtarëve të saj. Midis tyre, ato mbulojnë vendin me degë, gjë që ka më shumë rëndësi sesa duket: ato janë ato ku mund të hyni, ato trajtojnë paratë pa telashe dhe janë institucioni që një pronar gjerman ose një punëdhënës i vogël e njeh pa menduar. Tarifat e tyre mujore janë zakonisht më të larta, aplikacionet e tyre janë zakonisht më pak të rafinuara dhe shërbimi në gjuhën angleze është vërtet i suksesshëm dhe i dështuar jashtë qyteteve të mëdha. Ato janë gjithashtu rreptësisht rajonale, kështu që Sparkasse në një qytet nuk mund t'ju shërbejë thjesht si klient në një tjetër. Bankat tregtare - Deutsche Bank, Commerzbank dhe rrjetet e degëve përreth tyre - zënë një hapësirë ​​të ngjashme me një gjurmë kombëtare dhe, në përgjithësi, një anglisht më të mirë. Në vetë peizazhin, një pikë e kontekstit të vitit 2026: oferta e blerjes së Commerzbank nga UniCredit dështoi. Commerzbank njoftoi më 8 korrik 2026 se 17.6 përqind e aksioneve ishin ofruar brenda afatit të caktuar dhe deklaroi se aksionet e ofruara vinin kryesisht nga banka dhe palë të lidhura me UniCredit, me investitorë të pavarur institucionalë dhe privatë që përbënin më pak se dy përqind. Për një klient që zgjedh një llogari, pasoja praktike është thjesht se Commerzbank vazhdon të jetë një bankë gjermane e pavarur.

Direktbanken – ING, DKB, Comdirect dhe bankat e ngjashme – janë banka të plota gjermane me licenca bankare gjermane, mbrojtje të depozitave gjermane dhe IBAN gjermanë, por pa degë. Ato janë vendi tradicional i preferuar për njerëzit që duan një bankë serioze, të thjeshtë gjermane me një çmim të ulët dhe janë të lumtur të bëjnë gjithçka në internet. Dobësia e tyre është pikërisht dega që mungon: kur diçka shkon keq, ju jeni në radhë.

Ofruesit e bazuar në aplikacione - N26, Revolut, Trade Republic dhe të tjerë - janë më të shpejtët për t'u hapur dhe më të mirët në këmbimin valutor, dhe për shumë të sapoardhur, llogaria e parë që funksionon vërtet. Strukturat e tyre ndryshojnë në mënyra që ia vlen të kontrollohen para se të kryeni transaksionin sesa më pas. Disa mbajnë një licencë bankare gjermane, që do të thotë një IBAN gjerman dhe mbrojtje të depozitave gjermane. Të tjerë operojnë sipas një licence të lëshuar në një shtet tjetër të BE-së dhe e pasaportojnë atë në Gjermani; Revolut, për shembull, punon me një licencë bankare lituaneze dhe historikisht ka lëshuar IBAN lituaneze, megjithëse ka krijuar një degë gjermane dhe tani lëshon IBAN gjermane, duke migruar klientët ekzistues. Kjo ka rëndësi për dy arsye: garancia e depozitave e cilit vend qëndron pas parave tuaja dhe nëse do të përballeni me problemin e IBAN-it të përshkruar më poshtë. Para se të hapni një, kontrolloni se cili entitet mban në të vërtetë depozitat tuaja dhe cili IBAN do t'ju jepet.

IBAN-i juaj nuk lejohet të jetë problem

Ja diçka që ndodh. Hapni një llogari me një IBAN jo-gjerman, ia jepni departamentit të pagave të punëdhënësit tuaj ose pronarit të shtëpisë ose palestrës suaj, dhe ju thuhet se sistemi pranon vetëm numra llogarie gjermane. Kjo quhet diskriminim i IBAN-it dhe është e paligjshme.

Rregulli është Neni 9 i Rregullores (BE) Nr. 260/2012, Rregullorja SEPA, e titulluar "Aksesueshmëria e pagesave". Paragrafi i dytë i tij parashikon që një përfitues pagese që pranon një transferim krediti ose që përdor një debitim direkt për të mbledhur fonde nga një pagues që mban një llogari pagese të vendosur brenda Bashkimit nuk duhet të specifikojë Shtetin Anëtar në të cilin do të ndodhet ajo llogari pagese, me kusht që llogaria të jetë e arritshme. Paragrafi i parë i detyron paguesit në të njëjtën mënyrë. Me fjalë të thjeshta: brenda zonës së pagesave në euro, nëse llogaria juaj mund të kontaktohet, askush nuk mund të këmbëngulë se në cilin vend të BE-së ndodhet. Punëdhënësi juaj nuk mund të kërkojë një IBAN gjerman për të paguar pagën tuaj. Qiradhënësi juaj nuk mund të kërkojë që dikush të mbledhë qiranë me debitim direkt. Siguruesi juaj, palestra juaj dhe kompania juaj telefonike gjithashtu nuk mund të kërkojnë. Komisioni Evropian e përshkruan praktikën saktësisht në këto terma dhe u thotë konsumatorëve të ankohen tek autoriteti kompetent kombëtar aty ku ka ndodhur.

Zbatimi është pika e dobët, dhe është e ndershme ta thuash këtë. Rregulli është i qartë, dhe pajtueshmëria është e fragmentuar, sepse një nëpunës pagash me një maskë të vjetër të të dhënave nuk po mendon për rregulloret e BE-së. Filloni që këtu: shumica e rasteve janë injorancë, jo politikë, dhe një mesazh i sjellshëm që vëren se Neni 9 i Rregullores SEPA ndalon kërkesën për një llogari në një Shtet Anëtar të caktuar zgjidh një numër të habitshëm të tyre, veçanërisht nëse arrin dikë mbi nëpunësin. Nëse nuk arrin, Gjermania ka një zyrë të dedikuar ankesash për diskriminimin SEPA të drejtuar nga Wettbewerbszentrale, qendra për luftimin e konkurrencës së padrejtë, e krijuar në vitin 2017 në koordinim me BaFin dhe Bundesbank, dhe vëllimet e ankesave atje janë rritur. Refuzimi i një IBAN të vlefshëm të BE-së nuk është vetëm një shkelje e Rregullores, por trajtohet si një praktikë e padrejtë konkurruese, e cila i jep asaj një goditje të vërtetë kundër një biznesi.

Dhe pastaj është edhe interpretimi pragmatik, të cilin keni të drejtë ta peshoni. Të kesh të drejtë nuk e bën qiranë të largohet nga llogaria jote. Nëse keni tre ditë që keni filluar një punë të re dhe paga nuk pranon IBAN-in tuaj lituanez, mund të vendosni në mënyrë të arsyeshme se të luftosh për të mirën është një projekt për muajin e ardhshëm dhe se hapja e një llogarie IBAN gjermane sot është rruga më e lirë. Kjo është një zgjedhje legjitime, jo një dorëzim. Thjesht bëjeni duke ditur se kërkesa ishte e paligjshme dhe se nëse keni oreks, rruga e ankesës ekziston.

Girocard, kartat e kreditit dhe çështja e parave të gatshme

Karta që vjen me një llogari gjermane është një Girocard, karta e debitit vendase gjermane. Gjermanët e vjetër dhe shumë faqe interneti ende e quajnë atë EC-Karte, një emër që ka qenë i vjetëruar për vite me radhë, por që nuk pranon të zhduket - nëse dikush thotë EC-Karte, ai nënkupton Girocard. Ajo mbështetet drejtpërdrejt në bilancin tuaj dhe pranohet praktikisht kudo në Gjermani që pranon çdo kartë. Kufizimi i saj është se është një skemë vendase: jashtë Gjermanisë, një Girocard e thjeshtë mund të mos funksionojë dhe bashkë-karta ndërkombëtare që përdoret për të mbuluar këtë është hequr për kartat e reja, prandaj mos supozoni se karta në portofolin tuaj gjerman do të funksionojë gjatë pushimeve. Kontrolloni se çfarë përmban karta juaj specifike përpara se të udhëtoni.

Një kartë krediti është një produkt i veçantë dhe nuk jepet bashkë me llogarinë. Është një produkt krediti, kështu që banka ju vlerëson, dhe këtu është vendi ku dosja e hollë Schufa është më e vështirë në muajt e parë. Nëse keni nevojë për një të tillë menjëherë - dhe mund të keni nevojë, sepse disa linja ajrore, hotele dhe firma me qira makinash nuk do të përballojnë pa të - zgjidhjet alternative janë një kartë e parapaguar, një Mastercard debiti ose Visa nga një prej ofruesve të bazuar në aplikacion, ose një kartë e siguruar kundrejt një depozite. Ajo që shumica e njerëzve zbulojnë në të vërtetë është se një Visa ose Mastercard debiti mbulon pothuajse çdo rast ku ata mendonin se kishin nevojë për kredi.

Tani çështja e parave të gatshme, ku shumica e udhëzuesve janë një dekadë të vjetëruar. Studimi i sjelljes së pagesave i Bundesbank për vitin 2025, i botuar në qershor 2026, zbuloi se për herë të parë paratë e gatshme nuk përbënin më shumicën e transaksioneve: 45 përqind e pagesave u kryen me para të gatshme kundrejt 55 përqind pa para të gatshme. Kartat e debitit përbënin 26 përqind, metodat mobile 10 përqind. Matur nga xhiroja dhe jo nga numri i pagesave, paratë e gatshme përbëjnë edhe më pak. Gjermania nuk është vendi vetëm me para të gatshme për të cilin ju paralajmëruan miqtë tuaj, dhe kjo ka ndryshuar me shpejtësi.

Por studimi përmban faktin që në fakt rregullon sjelljen tuaj, dhe tregon anën tjetër. Në blerjet ballë për ballë, klientët mund të paguanin me para në dorë 94 përqind të kohës - dhe mund të paguanin pa para në dorë vetëm 86 përqind të kohës. Rreth një e katërta e të anketuarve nuk kishin qenë në gjendje të paguanin pa para në dorë kur donin të paktën një herë gjatë muajit të kaluar. Paratë në dorë nuk janë më ajo që përdorin shumica e njerëzve; janë ende ajo që pranohet më gjerësisht. Kjo është pika praktike: furra e bukës, Kneipe, tezga e tregut, makina e parkimit të mjekut dhe restoranti i vogël që ka një lexues kartash në teori dhe një të prishur në praktikë nuk janë zhdukur. Mbani disa para në dorë. Jo sepse Gjermania është e bllokuar në të kaluarën, por sepse pranimi ende mbetet prapa përdorimit, dhe hendeku prej tetë përqind do t'ju gjejë në momentin më të keq.

Dispokredit: I përshtatshëm dhe i shtrenjtë

Një Dispokredit, zakonisht i quajtur thjesht Dispo, është mbitërheqja e rregulluar në një Girokonto. Banka vendos një limit, zakonisht një shumëfish të pagës suaj mujore hyrëse, dhe ju lejon të shkoni nën zero deri në atë pikë pa pyetur. Ai jepet sipas gjykimit të bankës, zakonisht kërkon që disa muaj rrogë të rregullt të mbërrijnë më parë, dhe siç është përmendur më sipër, nuk është kurrë pjesë e të drejtës Basiskonto.

Është gjithashtu një nga format më të shtrenjta të huamarrjes në dispozicion të një konsumatori të zakonshëm në Gjermani. Normat e debitimit janë shumë më të larta se normat e zakonshme të kredive të konsumatorit, dhe ekziston një nivel i dytë mbi të: nëse tejkaloni edhe limitin tuaj të rënë dakord të debitimit, ky është një geduldete Überziehung, një mbitërheqje e toleruar, me çmim edhe më të lartë. Interesi ngarkohet vetëm për atë që përdorni në të vërtetë dhe vetëm për aq kohë sa e përdorni, gjë që e bën të ndihet e padëmshme. Për disa ditë në fund të një muaji, është vërtet kështu. Si një gjendje e përhershme e të qenit një mijë euro nën zero, është një rrjedhje e ngadaltë, e qetë dhe e kushtueshme, dhe banka nuk ka asnjë arsye t'jua tregojë këtë.

Nëse e gjeni veten duke jetuar në Dispo-n tuaj muaj pas muaji, këshilla standarde është e saktë: zëvendësojeni atë me një kredi të zakonshme me këste me një pjesë të normës së interesit, ose me një Rahmenkredit, dhe më pas lëreni Dispo-n të qetë për raste urgjente. Normat ndryshojnë, prandaj krahasoni ato aktuale në vend që t'i besoni një shifre nga një udhëzues; kapitulli mbi Kredi dhe Kredi në Gjermani hyn në alternativa, dhe Menaxhimi i financave personale mbulon anën e buxhetimit.

Ndërrimi i bankave: Kontenwechselhilfe

Nëse llogaria juaj e parë rezulton të jetë ajo e gabuar, nuk ngecni me të dhe nuk keni pse ta bëni migrimin manualisht. Zahlungskontengesetz i detyron të dyja bankat - atë që po largoheni dhe atë që po i bashkoheni - t'ju japin Kontenwechselhilfe, ndihmë për ndërrimin e llogarisë, nëse e kërkoni. Ju nënshkruani një autorizim dhe banka marrëse më pas ka dy ditë pune për të kërkuar informacionin e nevojshëm nga banka e vjetër.

Ajo që duhet të dorëzojë është vërtet e dobishme: lista e urdhrave tuaj të përhershëm, informacioni që mban mbi mandatet tuaja të debitimit direkt dhe detajet e transfertave hyrëse dhe debitimeve direkte gjatë trembëdhjetë muajve të mëparshëm. Trembëdhjetë muaj është i qëllimshëm - ai kap tarifat vjetore që përndryshe do t'ju zinin pritë njëmbëdhjetë muaj më vonë. Banka e vjetër duhet të ndalojë urdhrat e përhershëm nga data që ju specifikoni dhe të transferojë bilancin tuaj të mbetur.

Ekziston një kufizim që ka rëndësi duke pasur parasysh seksionet e mëparshme, dhe është e lehtë të anashkalohet. Detyrimi i ndërrimit nuk zbatohet kur asnjëri ofrues nuk është i vendosur në Gjermani, ose kur dy llogaritë mbahen në monedha të ndryshme. Pra, nëse po kaloni nga një bankë gjermane në një ofrues të bazuar në aplikacion që operon jashtë një Shteti tjetër Anëtar, mund të zbuloni se ndihma statutore thjesht nuk ju detyrohet, dhe ju duhet të riktheheni në azhurnimin manual të punëdhënësit tuaj, qiradhënësit tuaj dhe çdo debitimi direkt. Kjo nuk është një arsye për të shmangur zhvendosjen - vetëm një arsye për të ditur se çfarë lloj zhvendosjeje po bëni. Dhe mos e mbyllni llogarinë e vjetër ditën që hapet e reja. Lëreni të hapur, me një bilanc të vogël, për një ose dy muaj derisa të jeni të sigurt se gjithçka ju ka ndjekur vërtet.

Mbrojtja e depozitave

Paratë tuaja në një bankë gjermane mbrohen nga sigurimi statutor i depozitave deri në ekuivalentin e 100,000 eurove për depozitues për institucion. Kjo është e harmonizuar me BE-në, kështu që shifra është e njëjtë në të gjithë Unionin dhe mbulon bilancin në Girokonto-n tuaj, si dhe kursimet. Mbi këtë kufi, ligji parashikon mbulim të përkohshëm deri në 500,000 euro në situata të përcaktuara kur një shumë e madhe sapo ka mbërritur për një arsye jetësore - shitja e një shtëpie private ose pagesa statutore të lidhura me martesën, divorcin, daljen në pension, pushimin nga puna, lindjen, sëmundjen, paaftësinë ose vdekjen.

Dy implikime praktike. Së pari, kufiri është për institucion, kështu që nëse ndonjëherë mbani më shumë se kufiri, ndarja e tij në dy banka nuk ju kushton asgjë dhe e heq pyetjen. Së dyti, dhe më e rëndësishme për të sapoardhurit, mbrojtja vjen pas licencës, jo marketingut. Nëse llogaria juaj e bazuar në aplikacion drejtohet nga një bankë e licencuar në një vend tjetër të BE-së, është skema e garancisë së atij vendi që qëndron pas saj, jo ajo gjermane. Niveli i mbulimit është i njëjtë në të gjithë BE-në, por skema, gjuha dhe procesi nuk janë. Disa institucione gjermane gjithashtu i përkasin skemave vullnetare që mbrojnë balancat përtej kufirit statutor. Asnjë nga këto nuk duhet t'ju mbajë zgjuar - por ia vlen të dini se cili entitet mban pagën tuaj.

Mjete që ju ndihmojnë të përgatiteni

Përgatitja e një takimi në bankë është kryesisht një problem dokumentesh, dhe disa mjete falas për shfletues mund ta eliminojnë këtë problem. Werkzeu.ge, e cila është ndërtuar nga Cryon UG, kompania që qëndron pas WeLiveIn.de, ka një listë kontrolli për llogaritë bankare në werkzeu.ge/de/tools/einwanderung/bank-konto-checkliste që ju tregon se cilat dokumente kërkohen nga situata juaj e veçantë përpara se të shkoni. Është në nivelin Gast, që do të thotë se është falas dhe nuk ka nevojë për llogari.

Pasi të keni një IBAN, IBAN-Rechner në werkzeu.ge/de/tools/finanzen/iban-calculator kontrollon nëse ajo që ju është dhënë është e vlefshme nga ana strukturore dhe tregon se cilës bankë i përket - e dobishme kur një pronar ju dërgon të dhënat e tij me dorë dhe ju nuk preferoni ta dërgoni depozitën tuaj për shkak të një gabimi drejtshkrimor. Është gjithashtu falas pa llogari. Nëse po përcaktoni se çfarë do të futet në të vërtetë në llogari, Brutto-Netto-Rechner në werkzeu.ge/de/tools/steuern/brutto-netto-rechner konverton një pagë bruto në neto duke përdorur formulat zyrtare, dhe Formularamt mban formularë zyrtarë gjermanë me burimin, datën e marrjes dhe statusin e tyre të regjistruar, i cili është vendi ku duhet të kërkoni dokumentacionin që shoqëron llogarinë dhe jo vetë llogarinë. Të dyja janë falas pa pasur nevojë për llogari.

Dy nga gjërat që prek ky kapitull qëndrojnë pas nivelit të paguar, dhe do të ishte mashtruese të nënkuptohej e kundërta: mjeti Schufa-Selbstauskunft, i cili ndihmon në përgatitjen e kërkesës për të dhënat tuaja të kreditit, është një mjet Plus dhe nuk është falas. Disa paralajmërime të ndershme vlejnë në të gjithë panelin. Platforma është në beta deri më 30 nëntor 2026 dhe kushtet e saj thonë se mjetet mund të jenë të paplota. Niveli falas përmban reklama. Mjetet përgatisin dhe gjenerojnë dokumente; asgjë nuk i dorëzohet kurrë një banke, një Bürgeramt ose Schufa në emrin tuaj, dhe ju mbeteni ai që i dërgoni gjërat. Dhe asnjë nga këto nuk është këshillë financiare, tatimore ose ligjore - një kalkulator nuk është një Steuerberater dhe një listë kontrolli nuk është një avokat. Për atë që përfshin secili nivel, shihni çmimet aktuale në werkzeu.ge/sq/çmimi në vend të ndonjë shifre të cituar në një faqe udhëzuese, sepse çmimet ndryshojnë dhe faqe si kjo bëhen të vjetruara.

Tofarë duhet të bëni tjetër

Filloni duke vendosur se cilin problem keni në të vërtetë. Nëse keni pasaportë, punë dhe adresë të regjistruar, nuk keni nevojë për asnjë nga ligjet në këtë kapitull: zgjidhni një institucion që përputhet me mënyrën e jetesës suaj - një degë aty pranë nëse merreni me para në dorë ose dëshironi të flisni me dikë, një Direktbank nëse dëshironi një llogari të lirë dhe serioze gjermane, një aplikacion nëse dëshironi që të hapet sot pasdite - krahasoni listat aktuale të çmimeve për tërheqjet dhe valutën e huaj dhe hapni një Girokonto të zakonshme. Sillni dokumentin tuaj të identitetit, Meldebescheinigung-un tuaj, Steuer-ID-në tuaj dhe titullin e qëndrimit nëse keni nevojë për një të tillë.

Nëse nuk i keni të gjitha këto, zgjidhni me vetëdije rrugën tjetër. Kërkoni nga banka formularin e aplikimit për Basiskonto, të cilin ajo duhet t'jua japë falas dhe ta publikojë në faqen e saj të internetit. Plotësojeni plotësisht, gjë që eliminon kundërshtimin e "aplikimit të paplotë". Numëroni dhjetë ditë pune. Nëse përgjigjja është jo, këmbëngulni ta merrni me shkrim me arsyet që banka jua ka borxh dhe krahasoni arsyen me listën e mbyllur: një llogari ekzistuese e përdorshme, një dënim kundër asaj banke në tre vitet e fundit, një Basiskonto në atë bankë e mbyllur me të drejtë brenda vitit të fundit për përdorim të qëllimshëm të paligjshëm ose pamundësi për të përmbushur detyrimet e pastrimit të parave. Nëse arsyeja e dhënë është Schufa juaj, të ardhurat tuaja, mungesa e një pune ose mungesa e një adrese të regjistruar, kjo nuk është një arsye e ligjshme. Dërgoni formularin BaFin. Nuk ju kushton asgjë dhe BaFin mund t'i urdhërojë bankës të hapë llogarinë.

Pastaj, përgatituni për gjërat bazë në javët e para. Krijoni një Dauerauftrag për qiranë tuaj në mënyrë që të mos mendoni më kurrë për të. Jepini punëdhënësit tuaj IBAN-in tuaj dhe, nëse paga kundërshton një pagë jo-gjermane, tregoni Nenin 9 të Rregullores SEPA. Prisni që në fillim të refuzoheni për një kartë krediti dhe mos kaloni nëpër aplikime; dosja trashet vetë. Mbani para në portofolin tuaj - jo shumë, por pak, sepse pranimi ende vonon përdorimin. Lexoni. Regjistrimi (Anmeldung) dhe Dokumentacioni Ligjor për zinxhirin e dokumenteve në fund të të cilit ndodhet banka, Kredi dhe Kredi në Gjermani për Schufën dhe huazimin, dhe Hapat e parë të një mërgimtari në Gjermani për mënyrën se si llogaria përshtatet me gjithçka tjetër që ju pret.

Dhe mbani mend faktin e vetëm se shumica e të sapoardhurve nuk e mësojnë kurrë. Një bankë në Gjermani që u shet llogari rrjedhëse publikut nuk mund të vendosë thjesht se nuk do të preferonte t'ju pranonte. Nëse jeni ligjërisht në BE, keni të drejtë për një llogari bazë pagesash - pa punë, pa histori krediti, pa asete dhe pa adresë të regjistruar. E drejta është reale, afati është dhjetë ditë pune dhe rregullatori që e zbaton atë e bën këtë falas.