Buy now pay later: rregulla të reja kredie nga 20 nëntori

Blerja online me pagesë më vonë po bëhet kredi e rregulluar në Gjermani. Nga e premtja, 20 nëntor 2026, shumë oferta "bliej tani, paguaj më vonë" nga shërbime si Klarna dhe PayPal, si dhe kreditë e vogla nën 200 euro, do të bien për herë të parë nën ligjin gjerman për kredinë e konsumatorit. Ofruesit do të duhet të kontrollojnë nëse mund ta kthesh kredinë përpara se ta miratojnë, t'ju japin informacion të qartë për kostot paraprakisht dhe t'ju lejojnë ta anuloni kredinë brenda 14 ditësh. Ndryshimi vjen një javë para Black Friday, më 27 nëntor, prandaj shpenzimi i parë i madh i sezonit do të ndodhë sipas rregullave të reja.

Ligji i ri zbaton Direktivën e rishikuar të BE-së për Kredinë e Konsumatorit (Direktiva 2023/2225, shpesh e quajtur CCD II), dhe zbatohet në të gjithë BE-në nga e njëjta datë. Bundestagu miratoi versionin gjerman në prill, ndërsa Bundesrati, dhoma e shteteve federale, e miratoi më 8 maj, siç raportuan shërbimi ligjor i lajmeve beck-aktuell dhe portali financiar biallo.

Çfarë konsiderohet kredi nga 20 nëntori

Deri tani, ligji gjerman përmbante disa përjashtime që mbanin shumicën e opsioneve "paguaj më vonë" jashtë mbrojtjes së rregullave të kredisë. Kreditë nën 200 euro, huatë pa interes dhe pa tarifa ose shtyrjet e pagesave, si dhe huatë e kthyera brenda tre muajsh me kosto të ulët, ishin kryesisht të përjashtuara. Këto boshllëqe ishin pikërisht vendet ku funksiononin shumica e produkteve "bliej tani, paguaj më vonë". Rregullat e reja i mbyllin të tre përjashtimet. Sipas Qendrës Evropiane të Konsumatorit në Gjermani (EVZ), rregullat zbatohen për çdo kontratë të lidhur më 20 nëntor ose më pas. Blerjet dhe planet e këstit të rënë dakord para kësaj date vazhdojnë sipas ligjit të vjetër.

Për klientët e PayPal, kjo do të thotë se opsioni popullor "paguaj pas 30 ditësh" tani llogaritet si kredi konsumatori, sipas faqes teknologjike inside digital, ndërsa pagesat me këste të PayPal trajtoheshin tashmë si kredi dhe marrin detyrime shtesë. Për Klarna-n, ndryshimi lidhet kryesisht me blerjen me faturë. Nëse shtyrjen e jep Klarna ose një shërbim tjetër pagese, dhe jo vetë dyqani, zbatohet ligji i ri, shpjegojnë si Berliner Zeitung ashtu edhe inside digital.

Blerja klasike me faturë (Kauf auf Rechnung) mund të mbetet jashtë rregullave të reja. Kjo zbatohet kur vetë dyqani ju jep kohë për të paguar, pa interes ose tarifa dhe pa që një palë e tretë ta financojë shtyrjen. Sipas të dyja burimeve, dyqanet më të vogla mund të lejojnë deri në 50 ditë, ndërsa shitësit e mëdhenj online deri në 14 ditë. Disa karta debiti që grupojnë pagesat dhe i shlyejnë më vonë pa interes gjithashtu mbeten të përjashtuara.

Kontrolli i kreditimit dhe të drejtat tuaja të reja

Ndryshimi më i dukshëm është kontrolli i besueshmërisë kreditore (Kreditwürdigkeitsprüfung). Përpara çdo kontrate "bliej tani, paguaj më vonë", ofruesi duhet të vlerësojë nëse ka gjasa të mund ta kthesh shumën, pavarësisht sa e vogël është. Borxhet ekzistuese, përfshirë blerjet e tjera të hapura "paguaj më vonë", duhet të merren parasysh. Huadhënësit nuk mund të përdorin të dhëna nga rrjetet sociale ose të dhëna shëndetësore për kontrollin. Nëse vendimi merret automatikisht dhe ju refuzohet, mund të kërkoni një shpjegim dhe që një njeri ta rishqyrtojë vendimin.

Gjithashtu fitoni të drejtën e tërheqjes (Widerrufsrecht). Mund ta anuloni marrëveshjen e kredisë brenda 14 ditësh pa dhënë arsye, edhe për shuma të vogla. Nëse ofruesi nuk jep informacionin e kërkuar, afati zgjatet, por nuk mbaron më vonë se dymbëdhjetë muaj e 14 ditë pasi u lidh kontrata, sipas EVZ-së dhe biallo. Përpara se të nënshkruani, ofruesit duhet t'ju tregojnë për kostot, datat e pagesës dhe pasojat e vonesës në pagesë. Inside digital raporton se PayPal do të shfaqë një paralajmërim te produktet e saj pa interes se kredia mund të sjellë kosto nëse paguhet me vonesë.

Nëse hyni në vështirësi financiare, huadhënësit duhet të ofrojnë mënyra për ta bërë kthimin më të lehtë, si një pauzë pagese, një afat më i gjatë ose këste më të ulëta, përpara se të ndërmarrin hapa ekzekutivë, siç theksojnë beck-aktuell dhe EVZ. EVZ shton se reklamat e kredisë nuk mund të sugjerojnë më që marrja e një kredie do ta përmirësojë situatën tuaj financiare. Marrëveshjet e kredisë tani mund të lidhen edhe në formë tekstuale, për shembull me email ose në një aplikacion, pa nënshkrim me dorë.

Pse rregullohet blerja "paguaj më vonë"

Reforma i përgjigjet një problemi real të borxheve. Në një sondazh të regullatorit financiar gjerman BaFin, të cituar nga Berliner Zeitung dhe inside digital, 14 përqind e përdoruesve të "bliej tani, paguaj më vonë" thanë se kishin humbur gjurmën e faturave të tyre të hapura, ndërsa mes personave nën 30 vjeç shifra ishte 24 përqind. Dymbëdhjetë përqind kishin akumuluar mbi 500 euro borxh nga këto blerje. Sipas Berliner Zeitung, rreth një në pesë persona të moshës 18 deri 60 vjeç në Gjermani paguajnë më vonë kur blejnë online, dhe PayPal thotë se më shumë se 15 milionë klientë në Gjermani përdorin opsionet e saj "paguaj pas 30 ditësh" ose me këste, raportoi inside digital.

Ofruesit e pagesave thonë se për shumicën e klientëve pak do të ndryshojë në arkëtim. PayPal i tha inside digital se tashmë kryen kontrolle kreditore për produktet e saj "paguaj më vonë" dhe se ligji tani i bën ato të detyrueshme. Megjithatë, faqja e lajmeve netzwelt paralajmëron se disa blerje që kalonin lehtë më parë mund të refuzohen tani, sidomos për njerëzit me të dhëna të dobëta kreditore ose me disa pagesa të hapura. Blerësit që mbështeten te një opsion "paguaj më vonë" për një blerje të madhe në Black Friday nuk duhet ta supozojnë se do t'u ofrohet.

Çfarë do të thotë rregullat e "paguaj më vonë" për emigrantët

Nëse keni lëvizur në Gjermani së fundmi, agjencitë e kreditit si Schufa mund të mbajnë pak të dhëna për ju, prandaj ia vlen të përgatiteni para se të mbështeteni te një opsion "paguaj më vonë". Berliner Zeitung rekomandon të shlyeni shumat e hapura "paguaj më vonë" para se të blini, të kërkoni herët kopjen tuaj falas të të dhënave nga Schufa, sepse agjencia mund të ketë nevojë deri në një muaj për t'iu përgjigjur, dhe të keni gati një mënyrë tjetër pagese, si një debit direkt, një kartë ose një faturë nga vetë dyqani. Udhëzuesi ynë për kreditë dhe huatë në Gjermani shpjegon bazat e huamarrjes këtu, ndërsa një artikull i mëparshëm mbulon rregullat më të ngurta për vlerësimin e kreditit.

Kini kujdes ndaj totalit të të gjitha kësteve tuaja, jo vetëm pagesës së vetme, dhe mbani shënim afatin 14-ditor të tërheqjes për çdo blerje. Netzwelt paralajmëron gjithashtu se mashtruesit mund ta përdorin rregullin e ri si pretekst për email të rremë që pretendojnë se vijnë nga PayPal ose Klarna dhe kërkojnë të përditësoni të dhënat tuaja ose të konfirmoni një kontroll kreditor, ndaj hyni përmes aplikacionit zyrtar në vend që të klikoni lidhje. Nëse pagesat bëhen problem, kontaktoni huadhënësin herët. Këshillimi falas për borxhet (Schuldnerberatung) ofrohet nga autoritetet lokale, organizatat e mirëqenies dhe qendrat e këshillimit të konsumatorit, ndërsa EVZ këshillon kujdes ndaj shërbimeve komerciale që premtojnë ndihmë të shpejtë ose ofrojnë edhe një kredi tjetër.